Kadar rata berbanding kadar efektif: cara membandingkan pinjaman tanpa terperangkap

Maksud sebenar kadar rata

Dengan kadar rata, faedah dikira sekali, pada permulaan, ke atas jumlah penuh yang dipinjam, untuk keseluruhan tempoh. Jumlah itu ditambah kepada pinjaman dan dibahagikan sama rata kepada ansuran bulanan. Pinjam RM10,000 pada kadar rata 12% selama dua tahun dan faedahnya ialah RM10,000 × 12% × 2 = RM2,400. Dua puluh empat ansuran anda membayar balik RM12,400 kesemuanya.

Kaedah ini digunakan oleh pemberi pinjam wang berlesen, pinjaman sewa beli kereta dan banyak pinjaman peribadi bank. Ia mudah difahami dan mudah disemak dengan kalkulator, dan itu satu kelebihan sebenar. Masalahnya ialah apa yang tidak ditunjukkannya.

Mengapa kadar rata tidak menunjukkan kos sebenar

Setiap bulan anda membayar balik sebahagian pinjaman. Selepas setahun anda hanya berhutang kira-kira separuh daripada jumlah asal — tetapi dengan kadar rata anda masih membayar faedah seolah-olah berhutang kesemuanya. Secara purata sepanjang pinjaman, anda hanya memegang kira-kira separuh wang itu, namun membayar faedah ke atas jumlah penuh sepanjang masa.

Itulah sebabnya kos tahunan sebenar jauh lebih tinggi daripada angka yang diiklankan. Bagi pinjaman yang biasa diambil — satu hingga lima tahun — kadar tahunan efektif adalah lebih kurang 1.7 hingga 1.8 kali kadar rata. Ia bukan caj tersembunyi atau helah satu pemberi pinjaman; ia hanyalah maksud matematik kadar rata.

Cara cepat menyemak sebarang tawaran kadar rata: darabkan kadar rata dengan kira-kira 1.8 bagi pinjaman satu hingga tiga tahun. Pinjaman kadar rata 10% sebenarnya berkos kira-kira 18% setahun, dan pinjaman kadar rata 18% kira-kira 31%. Ia bukan angka tepat, tetapi cukup hampir untuk menunjukkan sama ada tawaran berada dalam julat yang munasabah sebelum anda mengira dengan teliti.

Contoh pengiraan

Berikut pinjaman RM10,000 pada kadar rata 12% selama 24 bulan, dikira oleh kod yang sama yang menjalankan kalkulator kami. Lihat baris terakhir: kadar tahunan efektif jauh melebihi 12%.

Tiada apa-apa yang luar biasa atau tidak adil tentang pinjaman ini — harganya jauh dalam had undang-undang. Tetapi jika anda membandingkannya dengan kad kredit pada 15% setahun atas baki berkurangan dan menganggap pinjaman lebih murah kerana 12 kurang daripada 15, anda silap. Kadar efektif pinjaman itu lebih tinggi.

Bagaimana jurang berubah mengikut tempoh pinjaman

Lebih panjang pinjaman, lebih banyak jumlah faedah yang dibayar, tetapi kadar efektif sedikit menurun kerana lebih banyak ansuran pergi kepada prinsipal untuk tempoh lebih lama. Angka ini bagi RM10,000 pada dua kadar rata:

Perhatikan bahawa tempoh lebih panjang tidak menjadikan pinjaman lebih murah dalam ringgit. Memanjangkan RM10,000 pada 12% daripada dua tahun kepada lima tahun menurunkan ansuran daripada kira-kira RM517 kepada kira-kira RM267 tetapi melebihi dua kali ganda faedah, daripada RM2,400 kepada RM6,000. Pilih tempoh paling singkat yang ansurannya mampu anda bayar dengan selesa.

Cara kredit lain ditetapkan harga

Tidak semua kredit di Malaysia disebut harga dengan cara yang sama, dan itulah sebabnya kadar yang diiklankan boleh mengelirukan. Sesetengah produk mengenakan faedah atas baki berkurangan, di mana faedah menurun apabila anda membayar balik; yang lain menggunakan kadar rata. Jadual menunjukkan kaedah biasa bagi jenis pinjaman yang lazim.

Setelah setiap pilihan ditukar kepada kadar tahunan efektif dan jumlah dalam ringgit, anda boleh membandingkannya secara adil. Itulah satu-satunya perbandingan yang menunjukkan pilihan yang benar-benar lebih murah untuk keadaan anda.

Mitos biasa

Cara membandingkan dua tawaran dengan betul

1. 1

   Gunakan jumlah dan tempoh yang sama

   Minta setiap pemberi pinjaman membuat sebut harga bagi jumlah dan bilangan bulan yang sama. Tempoh berbeza menjadikan perbandingan tidak bermakna.

2. 2

   Minta jumlah perlu dibayar balik dalam ringgit

   Inilah angka paling berguna. Bagi jumlah dan tempoh yang sama, jumlah perlu dibayar balik yang lebih rendah ialah pinjaman yang lebih murah.

3. 3

   Minta kadar tahunan efektif

   Pemberi pinjaman berlesen sepatutnya boleh memberitahu anda. Jika tidak, masukkan angka ke dalam kalkulator kami, yang menunjukkannya bagi sebarang pinjaman kadar rata.

4. 4

   Tambah setiap caj

   Duti setem ialah 0.5% tetap dengan mana-mana pemberi pinjaman berlesen. Sebarang caj pemprosesan, insurans atau 'perkhidmatan' tambahan menjadikan pinjaman lebih mahal — dan caj pendahuluan ialah tanda bahaya.

Had undang-undang, dan apa yang perlu dilakukan jika kadar melebihinya

Di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951, pemberi pinjam wang berlesen boleh mengenakan paling tinggi 18% setahun kadar rata bagi pinjaman tanpa cagaran, dan 12% setahun bagi pinjaman bercagar. Ini kadar rata, jadi kadar efektif bagi pinjaman 18% adalah sekitar 29% hingga 32% — sebab itu penting untuk meminjam hanya apa yang perlu untuk tempoh sesingkat yang mampu.

Langkah seterusnya

• Cuba jumlah dan tempoh anda sendiri dalam kalkulator kami — ia menunjukkan kedua-dua kadar dan jumlah kos
• Baca halaman kadar dan caj kami untuk setiap kos yang mungkin ada pada pinjaman berlesen
• Apabila bersedia, hantar permintaan sebut harga; anda akan melihat kos penuh sekali lagi secara bertulis sebelum menandatangani apa-apa