Dua jenis pemberi pinjaman, dua set peraturan berbeza
Bank perdagangan dan bank Islam di Malaysia dilesenkan dan diselia oleh Bank Negara Malaysia (BNM) di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 dan Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013. Institusi kewangan pembangunan seperti BSN dan Bank Rakyat juga diselia oleh BNM. Bank menerima deposit daripada orang ramai, yang memberi mereka sumber dana murah untuk dipinjamkan, dan mereka mesti mematuhi peraturan BNM tentang pemberian pinjaman secara bertanggungjawab, pendedahan maklumat dan pengendalian aduan.
Pemberi pinjam wang berlesen seperti kami dilesenkan oleh Kementerian Pembangunan Kerajaan Tempatan (KPKT) di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951. Kami tidak menerima deposit, jadi kami meminjamkan modal sendiri. Undang-undang mengehadkan caj kami pada 18% setahun bagi pinjaman tanpa cagaran dan 12% setahun bagi pinjaman bercagar, dan setiap pinjaman mesti dibuat menggunakan perjanjian yang ditetapkan — Jadual J bagi pinjaman tanpa cagaran — yang menyatakan jumlah, kadar, ansuran dan jumlah bayaran balik. KPKT membenarkan pemberi pinjam wang berlesen memberi pinjaman sepenuhnya dalam talian, dengan syarat identiti peminjam disahkan dengan betul.
- Tempat membuat aduan: bagi bank, unit aduan bank itu dahulu, kemudian BNM (melalui BNMLINK atau BNMTELELINK) atau Ombudsman Perkhidmatan Kewangan; bagi pemberi pinjam wang berlesen, pemberi pinjaman itu dahulu, kemudian KPKT.
- Cara harga dikawal: harga bank ditetapkan oleh setiap bank dalam lingkungan peraturan layanan adil dan pendedahan BNM; harga pemberi pinjam wang mempunyai siling undang-undang yang tetap dalam Akta.
- Apa yang anda terima sebelum menandatangani: bank memberikan Lembaran Penjelasan Produk; pemberi pinjam wang berlesen mesti menggunakan perjanjian Jadual J, yang menunjukkan kos penuh dalam ringgit.
- Apa yang tidak patut dilakukan oleh kedua-duanya: meminta anda memindahkan wang sebelum pinjaman dikeluarkan, atau meminta kata laluan perbankan dalam talian, TAC atau kad ATM anda.
Bank vs pemberi pinjam wang berlesen, sebelah-menyebelah
Setiap bank dan setiap pemberi pinjam wang menetapkan kriteria sendiri, jadi anggap lajur bank sebagai julat biasa, bukan janji. Lajur pemberi pinjam wang menerangkan cara kami bekerja; pemberi pinjaman berlesen lain mungkin berbeza.
| Perkara | Pinjaman peribadi bank (biasa) | Pemberi pinjam wang berlesen (terma kami) |
|---|---|---|
| Pendapatan minimum | Lazimnya dari kira-kira RM2,000 hingga RM3,000 sebulan; sesetengah produk meminta lebih | Dari RM2,000 bersih sebulan bagi pinjaman peribadi; purata yang stabil diterima bagi yang bekerja sendiri |
| Dokumen | MyKad, slip gaji terkini, penyata bank, borang EA atau penyata KWSP; Borang B dan SSM bagi yang bekerja sendiri | Hampir sama, tetapi penyata bank enam bulan atau penyata pendapatan platform boleh menggantikan slip gaji |
| Rekod kredit | Biasanya ketat: bayaran tertunggak terkini dalam CCRIS, atau beban hutang sedia ada yang tinggi, selalunya membawa kepada penolakan | Disemak dengan kebenaran anda, tetapi dibaca sebagai gambaran penuh bersama pendapatan dan komitmen semasa |
| Kelajuan kelulusan | Biasanya beberapa hari bekerja hingga dua minggu; lebih cepat bagi pelanggan sedia ada yang mempunyai tawaran pra-lulus | Biasanya dihubungi pada hari bekerja yang sama; wang pada hari bekerja yang sama atau keesokannya selepas e-tandatangan, jika dokumen lengkap |
| Jumlah pinjaman | Selalunya minimum beberapa ribu ringgit; maksimum lebih besar bagi profil kukuh, biasanya dikaitkan dengan pendapatan anda | Peribadi RM1,000–50,000, gaji RM1,000–30,000, PKS RM5,000–100,000 |
| Tempoh | Lazimnya 1 hingga 7 tahun, bergantung pada bank | 6 hingga 108 bulan |
| Asas harga | Selalunya kadar rata (kadar keuntungan bagi pembiayaan Islam); kadar terendah diberikan kepada pemohon paling kukuh | Kadar rata dari 4.9% hingga 18% setahun, dihadkan oleh undang-undang pada 18% bagi pinjaman tanpa cagaran |
| Penyelesaian awal | Dibenarkan, tetapi sesetengah produk mengenakan caj atau memerlukan notis; semak Lembaran Penjelasan Produk | Bila-bila masa, tiada caj; anda membayar baki tolak rebat Peraturan 78 |
| Tempat menandatangani | Di cawangan, atau dalam aplikasi atau perbankan dalam talian bank itu sendiri | Dalam talian: e-tandatangan perjanjian Jadual J selepas pengesahan video, disetem dengan LHDN |
Coraknya mudah: bank meminta lebih daripada anda dan mengenakan caj lebih rendah; pemberi pinjam wang berlesen meminta kurang dan mengenakan caj lebih tinggi. Tiada satu pun yang sesuai untuk semua orang. Persoalannya ialah pertukaran mana yang sesuai dengan keadaan anda hari ini.
Bila bank pilihan yang lebih baik
Kami lebih rela berterus terang sekarang daripada kehilangan kepercayaan anda kemudian: jika anda layak untuk pinjaman peribadi bank dan tidak tergesa-gesa, bank biasanya lebih murah. Bank mungkin lebih sesuai jika kebanyakan perkara ini benar:
- CCRIS anda tidak menunjukkan bayaran tertunggak dalam setahun lalu dan hutang sedia ada anda sederhana
- Anda mempunyai pekerjaan bergaji yang stabil, sebaik-baiknya sudah disahkan jawatan, dengan slip gaji dan borang EA sebagai bukti
- Matlamat utama anda ialah kos keseluruhan paling rendah, terutamanya bagi jumlah besar untuk beberapa tahun
- Anda boleh menunggu beberapa hari hingga dua minggu untuk kelulusan
- Anda sudah menjadi pelanggan bank itu dan aplikasinya menunjukkan tawaran pra-lulus, yang selalunya cepat dan murah
Jika itu anda, semak tawaran bank anda dahulu dan bandingkan dengan sebut harga daripada kami menggunakan jumlah bayaran balik. Jika bank lebih murah dan anda selesa menunggu, ambil pinjaman bank. Jika permohonan anda ditolak, tanya bank sebabnya — sebab itu banyak memberitahu tentang langkah seterusnya.
Bila pemberi pinjam wang berlesen lebih munasabah
Kriteria bank dibina berdasarkan peminjam bergaji biasa yang mempunyai sejarah kredit panjang. Ramai rakyat Malaysia yang layak dari segi kredit tidak memenuhi bentuk itu. Pemberi pinjam wang berlesen selalunya pilihan realistik jika:
- Rekod anda nipis — anda masih muda, baru menggunakan kredit atau baru pulang bekerja di luar negara — jadi sistem pemarkahan bank tidak mempunyai banyak maklumat
- Rekod anda tidak sempurna: anda pernah tertunggak bayaran tetapi sudah menjelaskannya dan boleh menerangkan apa yang berlaku
- Anda bekerja sendiri atau pekerja gig, dan pendapatan anda kelihatan dalam penyata bank, bukan slip gaji
- Anda memerlukan wang dalam sehari dua, untuk bil hospital, membaiki kereta yang diperlukan untuk bekerja, atau stok perniagaan
- Anda memerlukan jumlah kecil, beberapa ribu ringgit, yang mungkin tidak ditawarkan atau tidak diproses dengan cepat oleh bank
- Bank menolak anda atas sebab dokumen, seperti tempoh bekerja yang singkat, bukan kerana anda tidak mampu membayar
Satu peringatan jujur: jika bank menolak anda kerana bayaran balik sedia ada sudah mengambil terlalu banyak daripada pendapatan anda, pinjaman pemberi pinjam wang tidak akan menyelesaikannya. Kami juga menilai kemampuan membayar, dan jika angkanya tidak munasabah kami akan memberitahu anda dan mungkin mencadangkan khidmat kaunseling hutang percuma AKPK. Panduan kami tentang pinjaman untuk pekerja bekerja sendiri dan pekerja gig menerangkan cara kami menilai pendapatan yang tidak tetap.
Kos kelajuan, dalam ringgit
Kadar pemberi pinjam wang yang lebih tinggi ialah harga bagi keputusan lebih cepat dan kriteria lebih luas. Berapa besar harga itu bergantung pada jumlah dan tempoh. Jadual ini membandingkan kadar gaya bank sebagai ilustrasi, iaitu 6% rata, dengan 12% dan 18% rata. Angka 6% bukan kadar mana-mana bank tertentu — pemohon yang kukuh mungkin ditawarkan lebih rendah, yang lain lebih tinggi. Bagi kadar rata, faedah = jumlah × kadar × tahun, dan ansuran ialah jumlah bayaran balik dibahagi dengan bilangan bulan.
| Pinjaman | Kadar rata | Ansuran bulanan | Jumlah faedah | Jumlah bayaran balik |
|---|---|---|---|---|
| RM3,000 selama 12 bulan | 6% | RM265.00 | RM180.00 | RM3,180.00 |
| RM3,000 selama 12 bulan | 12% | RM280.00 | RM360.00 | RM3,360.00 |
| RM3,000 selama 12 bulan | 18% | RM295.00 | RM540.00 | RM3,540.00 |
| RM10,000 selama 36 bulan | 6% | RM327.78 | RM1,800.00 | RM11,800.00 |
| RM10,000 selama 36 bulan | 12% | RM377.78 | RM3,600.00 | RM13,600.00 |
| RM10,000 selama 36 bulan | 18% | RM427.78 | RM5,400.00 | RM15,400.00 |
Bagi pinjaman kecil dan singkat, perbezaannya sederhana: meminjam RM3,000 selama setahun pada 12% berbanding 6% menelan kos RM180 lebih secara keseluruhan, atau RM15 sebulan. Bagi pinjaman lebih besar dan panjang, ia bertambah: RM10,000 selama tiga tahun pada 12% berbanding 6% menelan kos RM1,800 lebih, dan pada 18% sebanyak RM3,600 lebih. Berikut contoh RM3,000 pada 12% rata, dikira secara langsung menggunakan formula yang sama dengan kalkulator kami, termasuk duti setem dan kadar tahunan efektif:
| Ansuran bulanan | RM 280.00 |
|---|---|
| Jumlah faedah | RM 360.00 |
| Jumlah perlu dibayar balik | RM 3,360.00 |
| Duti setem (sekali, kepada LHDN) | RM 15.00 |
| Kadar tahunan efektif | 21.46% setahun |
Pinjaman koperasi dan alternatif lain
Bank dan pemberi pinjam wang berlesen bukan satu-satunya pilihan yang sah. Sebelum meminjam, luangkan beberapa minit untuk menyemak sama ada salah satu daripada ini lebih sesuai:
- Pinjaman koperasi — selalunya dibayar melalui potongan gaji, dan popular dalam kalangan penjawat awam melalui Biro Angkasa. Kadarnya boleh kompetitif, tetapi semak jumlah kos, sebarang caj atau takaful, dan pastikan koperasi itu berdaftar dengan Suruhanjaya Koperasi Malaysia (SKM).
- Majikan anda — sesetengah majikan menawarkan pendahuluan gaji atau pinjaman kakitangan untuk kecemasan, selalunya dengan kos rendah atau tanpa kos.
- Simpanan sendiri — termasuk Akaun 3 KWSP (Akaun Fleksibel) jika ada baki di situ. Tiada faedah dikenakan, tetapi ia mengurangkan simpanan anda pada masa hadapan.
- Pelan ansuran kad kredit — hanya berguna jika anda pasti dapat mematuhi jadual, kerana baki kad boleh menelan kos sehingga 18% setahun jika anda tertunggak.
- Untuk perniagaan — agensi seperti TEKUN Nasional, dan pembiayaan bank yang disokong skim jaminan kerajaan, boleh sesuai untuk firma kecil yang memenuhi kriterianya.
Jika anda meminjam terutamanya untuk menampung hutang lain, berbincanglah dengan AKPK sebelum mengambil apa-apa yang baharu. Kaunselingnya percuma, dan panduan kami tentang penyatuan hutang dan AKPK menerangkan bila pinjaman baharu membantu dan bila ia hanya memindahkan masalah.
Senarai semak untuk membuat keputusan
Ikuti langkah-langkah ini mengikut urutan. Kebanyakan orang sudah tahu jenis pemberi pinjaman yang sesuai menjelang langkah keempat.
- 1
Tulis berapa yang anda perlukan, dan bila
Biar tepat. 'RM4,000 sebelum Jumaat untuk deposit hospital' menunjuk kepada pemberi pinjaman yang berbeza daripada 'RM30,000 dalam suku tahun depan untuk ubah suai rumah'.
- 2
Semak laporan kredit anda sendiri dahulu
Muat turun CCRIS anda secara percuma melalui eCCRIS BNM dan semak CTOS anda. Bayaran tertunggak terkini atau banyak permohonan baru-baru ini memberi gambaran tentang reaksi bank. Panduan CTOS vs CCRIS kami menerangkan apa yang dicari oleh pemberi pinjaman.
- 3
Jika rekod anda bersih dan anda boleh menunggu, tanya bank anda sendiri dahulu
Mulakan dengan bank yang menerima gaji anda. Cari tawaran pra-lulus dalam aplikasinya sebelum memohon di tempat lain, dan elakkan menghantar permohonan kepada banyak pemberi pinjaman serentak.
- 4
Bandingkan setiap tawaran berdasarkan jumlah bayaran balik dan kadar efektif
Ansuran bulanan yang lebih rendah untuk tempoh lebih panjang boleh menelan kos lebih tinggi secara keseluruhan. Letakkan jumlah setiap tawaran dalam ringgit sebelah-menyebelah.
- 5
Pastikan ansuran sesuai dengan bajet anda
Tambah ansuran baharu kepada komitmen sedia ada dan semak baki setiap bulan. Panduan kami tentang merancang bayaran bulanan menerangkan caranya.
- 6
Sahkan pemberi pinjaman sebelum berkongsi apa-apa
Mohon pinjaman bank hanya melalui cawangan, aplikasi atau laman web rasminya. Semak lesen pemberi pinjam wang dalam senarai KPKT, dan pastikan ia menghubungi anda daripada nombor rasmi yang dipaparkan di laman webnya.
Tanda bahaya, walau pemberi pinjaman mana yang anda pilih
Penipu menyamar sebagai bank sekerap mereka menyamar sebagai pemberi pinjam wang. Tinggalkan segera jika anda melihat mana-mana perkara ini, walau apa pun nama yang digunakan pihak sebelah sana:
- Sebarang caj yang perlu dibayar sebelum pengeluaran — caj 'pemprosesan', 'insurans', 'ejen' atau 'pelepasan'
- Permintaan kata laluan perbankan dalam talian, TAC, atau kad ATM atau buku bank anda
- Desakan untuk menandatangani hari ini, atau permintaan menandatangani halaman kosong atau tidak lengkap
- Tiada kadar dan jumlah bayaran balik secara bertulis sebelum anda menandatangani
- Wang dikeluarkan dari, atau dibayar balik ke, akaun yang bukan atas nama syarikat pemberi pinjaman
- Mesej tidak diminta daripada nombor tidak dikenali yang mengaku sebagai 'pegawai bank' dengan pinjaman yang dijamin lulus
Soalan
Adakah meminjam daripada pemberi pinjam wang berlesen sah dan selamat?
Ya, jika pemberi pinjaman itu memegang lesen KPKT yang sah. Pemberi pinjam wang berlesen mesti mematuhi Akta Pemberi Pinjam Wang 1951, menggunakan perjanjian Jadual J dan kekal dalam had 18% setahun bagi pinjaman tanpa cagaran. Semak lesennya dalam senarai KPKT sebelum berkongsi apa-apa.
Mengapa kadar pemberi pinjam wang lebih tinggi daripada bank?
Bank meminjamkan wang daripada deposit, yang murah, dan memilih peminjam yang paling rendah risikonya. Pemberi pinjam wang berlesen meminjamkan modal sendiri, memberi pinjaman lebih kecil dan menerima lebih ramai jenis peminjam. Kosnya lebih tinggi, sebab itulah undang-undang mengehadkan kadar dan tidak membiarkannya terbuka.
Adakah penolakan bank menghalang anda daripada meluluskan saya?
Tidak dengan sendirinya. Kami akan bertanya mengapa bank menolak. Tempoh bekerja yang singkat atau dokumen yang tidak lengkap sangat berbeza daripada bayaran balik yang sudah membebankan pendapatan anda, dan kami melihat gambaran penuh anda.
Bolehkah saya meminjam daripada pemberi pinjam wang sekarang dan beralih ke bank kemudian?
Boleh. Jika rekod dan pendapatan anda kemudian melayakkan anda untuk pinjaman bank, anda boleh menggunakannya untuk menyelesaikan awal. Anda membayar baki tolak rebat Peraturan 78 dan kami tidak mengenakan caj penyelesaian awal. Cuma jangan meminjam dengan andaian bank pasti akan meluluskan kemudian.
Adakah pinjaman koperasi lebih murah daripada kedua-duanya?
Kadangkala, terutamanya bagi penjawat awam yang membayar melalui potongan gaji. Bandingkan jumlah bayaran balik termasuk caj dan takaful, dan pastikan koperasi itu berdaftar dengan SKM sebelum menandatangani.
Adakah menghantar pertanyaan kepada anda menjejaskan CCRIS atau CTOS saya?
Tidak. Menghantar pertanyaan tidak mencetuskan semakan kredit. Kami hanya menyemak laporan kredit anda semasa pengesahan video, dengan kebenaran anda, jika anda memutuskan untuk meneruskan.
Langkah seterusnya
Jika senarai semak menunjuk kepada bank, mulakan di sana — kami lebih suka anda meminjam pada kos terendah yang boleh anda peroleh. Jika ia menunjuk kepada pemberi pinjam wang berlesen, hantar pertanyaan kepada kami. Ia mengambil masa kira-kira tiga minit, borang kami tidak pernah meminta nombor IC, butiran bank atau dokumen anda, dan tiada caj atau obligasi. Kami biasanya menghubungi anda melalui WhatsApp atau telefon daripada nombor rasmi kami pada hari bekerja yang sama, menunjukkan kos penuh secara bertulis semasa pengesahan video yang ringkas, dan anda hanya menandatangani secara elektronik apabila anda berpuas hati. Anda dialu-alukan membandingkan sebut harga kami dengan tawaran bank anda sebelum membuat keputusan.
Pinjaman berkaitan
Sedia melihat angka anda sendiri?
Cuba kalkulator atau hantar pertanyaan tiga minit. Tiada nombor IC, tiada caj, tiada obligasi.