Berapa banyak yang selamat dibayar setiap bulan? Panduan praktikal nisbah khidmat hutang anda

Mengapa ansuran lebih penting daripada kadar

Dua pinjaman dengan kadar yang sama boleh terasa sangat berbeza. Satu meninggalkan anda dengan lebihan wang pada hujung bulan; satu lagi memaksa anda memilih antara ansuran dan bil elektrik. Perbezaannya ialah bagaimana ansuran itu dibandingkan dengan pendapatan dan hutang sedia ada anda.

Panduan ini memberi anda alat yang sama digunakan oleh pemberi pinjaman yang berhati-hati, supaya anda boleh menyemak ansuran sendiri sebelum orang lain berbuat demikian. Ia mengambil masa kira-kira lima belas minit dengan slip gaji, penyata bank dan kalkulator, dan itulah suku jam paling berguna yang boleh anda luangkan sebelum meminjam.

Terlepas bayaran adalah mahal. Ia membawa faedah lewat, merosakkan rekod kredit anda sekurang-kurangnya setahun, dan sering menyebabkan orang meminjam lagi hanya untuk mengejar semula. Menetapkan ansuran yang betul dari awal mengelakkan semua itu.

Nisbah khidmat hutang anda, diterangkan

Bank dan pemberi pinjaman yang bertanggungjawab di Malaysia menggunakan nisbah khidmat hutang, atau DSR, untuk menilai kemampuan bayaran. Ia hanyalah bahagian gaji bersih anda yang digunakan untuk bayaran hutang setiap bulan.

1. 1

   Jumlahkan bayaran hutang bulanan anda

   Pinjaman perumahan, pinjaman kereta, PTPTN, pinjaman peribadi, potongan koperasi, dan sekurang-kurangnya 5% daripada setiap baki kad kredit.

2. 2

   Tentukan pendapatan bersih bulanan

   Gaji selepas KWSP, PERKESO dan cukai — jumlah yang benar-benar masuk ke akaun bank anda. Bagi pendapatan tidak tetap, gunakan purata enam bulan.

3. 3

   Bahagikan yang pertama dengan yang kedua

   Bayaran RM1,500 atas pendapatan bersih RM4,000 ialah DSR 37.5%.

4. 4

   Tambah ansuran baharu dan bahagi semula

   Ini menunjukkan DSR anda selepas pinjaman baharu. Itulah angka yang penting.

Contoh pada tiga tahap pendapatan

Perhatikan contoh kedua. Walaupun orang itu berpendapatan lebih tinggi daripada yang pertama, dia sudah mempunyai lebih banyak komitmen, jadi ruang selesa untuk pinjaman baharu lebih kecil. Pendapatan sahaja tidak menunjukkan apa yang mampu dibayar; pendapatan tolak hutang sedia ada yang menunjukkannya.

Bina bajet bulanan yang ringkas

DSR hanya melihat hutang. Untuk melihat sama ada ansuran baharu benar-benar sesuai, masukkannya ke dalam bajet bulanan penuh. Berikut contoh bagi isi rumah dengan pendapatan bersih RM4,000:

Tiada baris lebihan di sini. Ansuran baharu RM450 perlu diambil daripada simpanan, makanan atau sokongan keluarga. Itu tidak semestinya bermakna pinjaman itu mustahil — tetapi isi rumah itu patut memutuskan lebih awal dari mana wang itu akan datang.

Uji ketahanan bajet anda

Bajet yang hanya berfungsi apabila semuanya berjalan lancar bukan bajet yang selamat. Sebelum membuat komitmen, uji dengan beberapa senario 'bagaimana jika' yang realistik:

• Pendapatan anda turun 20% selama tiga bulan — kurang kerja lebih masa, kurang pesanan atau musim perlahan
• Bil sekali bayar RM1,000 tiba — pembaikan kereta, lawatan hospital, kecemasan keluarga
• Ansuran pinjaman rumah kadar berubah anda naik RM100
• Ahli keluarga baharu lahir, atau ibu bapa memerlukan lebih banyak sokongan

Jika anda masih boleh membayar ansuran baharu dalam setiap keadaan ini — mungkin dengan berjimat di tempat lain buat sementara — pinjaman itu mungkin mampu dibayar. Jika salah satunya bermakna terlepas bayaran, pertimbangkan jumlah lebih kecil atau tempoh lebih panjang.

Menukar ruang kepada jumlah pinjaman

Setelah tahu berapa ruang yang ada, kira ke belakang untuk mendapat jumlah pinjaman. Sebagai panduan, pada had atas julat kadar pinjaman peribadi kami, setiap RM100 ansuran bulanan menampung kira-kira RM1,750 yang dipinjam selama 24 bulan. Berikut pinjaman RM8,000 selama 24 bulan:

Bagi orang pertama dalam jadual di atas, dengan ruang selesa RM600, ansuran ini mudah ditampung. Bagi orang kedua, dengan ruang selesa hanya RM200, ia akan menolak DSR melebihi 40% — boleh bagi sesetengah orang, tetapi wajar difikirkan dengan teliti.

Mengapa kami mungkin menawarkan kurang daripada yang diminta

Semasa pengesahan melalui panggilan video, kami melakukan pengiraan yang sama menggunakan dokumen yang anda hantar melalui WhatsApp rasmi kami. Jika jumlah yang anda minta akan membawa DSR ke tahap yang kami anggap tidak selamat, kami akan mencadangkan jumlah lebih kecil atau tempoh lebih panjang, dan menunjukkan angkanya supaya anda faham sebabnya.

Kami faham ia boleh mengecewakan apabila anda memerlukan wang itu. Tetapi pinjaman yang sukar dibayar akhirnya lebih mahal — dari segi faedah lewat, tekanan dan rekod kredit — berbanding pinjaman lebih kecil yang mampu diuruskan. Ia juga kehendak undang-undang: pemberi pinjam wang berlesen dijangka memberi pinjaman secara bertanggungjawab.

Cara mewujudkan ruang sebelum meminjam

• Kurangkan baki kad kredit berfaedah tinggi dahulu — bayaran minimum 5% dikira dalam DSR anda setiap bulan
• Batalkan langganan yang tidak digunakan dan pelan Beli Sekarang Bayar Kemudian
• Tanya sama ada tempoh lebih panjang bagi pinjaman baharu menurunkan ansuran ke tahap selesa, dan bandingkan faedah tambahannya
• Jika anda berkongsi kos dengan pasangan, rancang bajet bersama supaya ansuran ditampung daripada kedua-dua pendapatan
• Bina dana kecemasan walaupun kecil dahulu, supaya bil mengejut pertama tidak menjejaskan bayaran balik anda

Soalan

Langkah seterusnya

Kira DSR semasa anda menggunakan langkah di atas, kemudian cuba beberapa jumlah dan tempoh dalam kalkulator kami untuk mencari ansuran yang memberi anda ruang. Apabila menghantar permintaan sebut harga, pilih julat pendapatan yang sepadan dengan gaji bersih anda; kami akan membuat pengiraan penuh bersama anda semasa panggilan video, sebelum apa-apa ditandatangani.