Penyatuan hutang dan AKPK: bila satu pinjaman membantu, dan bila perlu mendapatkan bantuan percuma

Apa itu penyatuan hutang

Penyatuan hutang bermakna mengambil satu pinjaman baharu untuk melangsaikan beberapa hutang sedia ada — biasanya kad kredit, pinjaman peribadi atau pelan Beli Sekarang Bayar Kemudian — supaya anda hanya mempunyai satu bayaran bulanan. Di Malaysia, ini boleh jadi produk pindahan baki atau penyatuan bank, pinjaman peribadi bank, atau pinjaman daripada pemberi pinjam wang berlesen.

Daya tarikannya jelas: satu tarikh akhir, satu jumlah, dan selalunya bayaran bulanan lebih rendah. Tetapi bayaran bulanan lebih rendah tidak sama dengan hutang lebih murah. Satu-satunya cara mengetahui sama ada penyatuan membantu ialah membandingkan jumlah kos hutang sekarang dengan jumlah kos pinjaman baharu. Ini bermakna menjumlahkan setiap baki bayaran bagi setiap hutang, bukan sekadar melihat bayaran minimum bulan ini, dan melakukan perkara yang sama bagi pinjaman baharu sepanjang tempohnya.

Bila penyatuan membantu

• Kadar tahunan efektif pinjaman baharu jelas lebih rendah daripada kadar hutang yang digantikannya
• Anda memilih tempoh tidak lebih panjang daripada yang diperlukan untuk menjelaskan hutang itu
• Anda tiada tunggakan, atau baru mula tergelincir, dan ingin kekal terkawal
• Anda menutup atau menyimpan kad yang telah dijelaskan, supaya baki tidak bertambah semula
• Satu bayaran tetap memudahkan anda membuat bajet dan mengelakkan caj lewat

Caj lewat dan faedah penalti pada beberapa kad boleh bertambah dengan cepat. Bagi seseorang yang mengurus empat atau lima tarikh akhir, mempunyai satu bayaran tetap pada hari gaji sahaja boleh mengelakkan banyak caj yang tidak perlu — malah sebelum mengambil kira penjimatan faedah.

Bila ia memburukkan keadaan

• Pinjaman baharu disebut sebagai kadar rata dan kadar efektifnya lebih tinggi daripada kad anda
• Tempoh dipanjangkan terlalu lama sehingga anda membayar jauh lebih banyak faedah keseluruhannya
• Caj atau insurans ditambah di atas pinjaman
• Anda menjelaskan kad, kemudian mula menggunakannya semula — meninggalkan anda dengan pinjaman baharu dan hutang kad baharu
• Anda meminjam daripada satu pemberi pinjaman untuk membayar pemberi pinjaman lain

Contoh perbandingan

Katakan anda berhutang RM15,000 dalam kad kredit yang mengenakan 18% setahun atas baki berkurangan. Berikut tiga cara untuk menjelaskannya. Angka ini dikira, bukan dianggarkan.

Pinjaman kadar rata 12% kedengaran lebih murah daripada kad 18%, tetapi ia berkos kira-kira RM880 lebih, kerana kadar efektifnya lebih tinggi. Pinjaman kadar rata 10% selama 24 bulan menjimatkan kira-kira RM1,500 faedah — bukan kerana kadarnya lebih baik, tetapi kerana hutang dijelaskan setahun lebih awal. Membayar minimum sahaja pada kad akan jauh lebih mahal daripada mana-mana pilihan ini, dan boleh mengambil masa bertahun-tahun.

Selepas penyatuan: memastikan ia kekal berkesan

Pinjaman itu bahagian yang mudah. Apa yang menentukan kejayaan penyatuan ialah apa yang berlaku dalam bulan-bulan berikutnya. Mereka yang benar-benar bebas daripada hutang biasanya mengubah beberapa tabiat pada masa yang sama mereka menukar pinjaman.

• Minta bank mengurangkan had kad yang telah dijelaskan, atau batalkan semua kecuali satu
• Tetapkan arahan tetap bagi pinjaman baharu sehari selepas hari gaji, supaya ia dibayar sebelum perkara lain
• Bina dana kecemasan kecil — walaupun RM50 sebulan — supaya bil mengejut seterusnya tidak masuk ke kad
• Buang butiran kad yang disimpan dalam aplikasi membeli-belah dan matikan Beli Sekarang Bayar Kemudian
• Semak laporan CCRIS selepas tiga bulan untuk memastikan baki lama ditunjukkan sebagai selesai

Ia juga membantu jika anda memberitahu seseorang yang dipercayai tentang apa yang anda lakukan. Hutang lebih mudah diurus apabila ia bukan rahsia, dan pasangan atau ahli keluarga yang tahu pelan anda boleh membantu anda berpegang padanya apabila jualan murah atau musim perayaan menggoda untuk berbelanja.

Apa yang dilakukan AKPK

Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia untuk membantu orang ramai menguruskan hutang. Perkhidmatannya percuma dan sulit.

• Kaunseling kewangan — kaunselor terlatih meneliti pendapatan, perbelanjaan dan hutang bersama anda serta membantu membina bajet yang realistik
• Program Pengurusan Kredit — bagi hutang yang layak dengan bank dan institusi kewangan lain yang dikawal selia Bank Negara, AKPK boleh berunding satu bayaran bulanan yang mampu dibayar, selalunya dengan faedah dikurangkan dan tempoh lebih panjang
• Pendidikan kewangan — kursus dan alat dalam talian tentang bajet, kredit dan simpanan

Menyertai Program Pengurusan Kredit dicatatkan dalam rekod kredit anda dan anda tidak boleh mengambil kredit baharu semasa menyertainya. Itu bukan hukuman; itulah yang memastikan pelan berjalan. Ramai yang berasa lega mempunyai satu pelan dan satu bayaran yang dirundingkan untuk mereka.

Tanda masanya untuk mendapatkan bantuan

• Anda terlepas atau lewat membayar mana-mana hutang dalam tiga bulan terakhir
• Lebih kurang 60% atau lebih gaji bersih anda digunakan untuk bayaran hutang
• Anda hanya membayar minimum pada kad kredit
• Anda menggunakan satu kad atau pinjaman untuk membayar yang lain
• Anda dihubungi oleh pengutip hutang, atau anda mengelak membuka surat

Tiada satu pun daripada ini bermakna anda gagal. Ia bermakna susunan semasa anda tidak berkesan, dan lebih cepat anda mengubahnya, lebih banyak pilihan yang anda ada. Pemberi pinjaman dan AKPK boleh membantu jauh lebih banyak bagi mereka yang meminta awal berbanding mereka yang sudah berdepan tindakan undang-undang.

Cara kami menangani permintaan penyatuan

Jika anda meminta pinjaman daripada kami untuk menjelaskan hutang lain, kami akan menyenaraikan hutang semasa anda bersama, mengira kosnya, dan membandingkannya secara jujur dengan tawaran kami. Jika pinjaman kami tidak menjimatkan atau akan membebankan anda, kami akan memberitahu — dan mencadangkan AKPK. Kami tidak memberi pinjaman kepada mereka yang sudah tertunggak pinjaman pemberi pinjam wang lain, kerana pinjaman kedua jarang membantu.

Jika penyatuan memang munasabah, kami membayar wang ke akaun anda sendiri dan akan meminta anda menunjukkan surat penyelesaian selepas itu. Ini melindungi anda sama seperti kami: ia memastikan hutang lama benar-benar dijelaskan.

Langkah seterusnya

1. 1

   Senaraikan setiap hutang

   Catat setiap baki, bayaran bulanan dan kadar faedah. Laporan CCRIS dan penyata kad anda mengandungi kebanyakannya.

2. 2

   Kira kos efektif

   Gunakan kalkulator kami untuk membandingkan sebarang tawaran penyatuan dengan apa yang anda bayar sekarang.

3. 3

   Pilih bantuan yang betul

   Jika anda tiada tunggakan dan angkanya munasabah, hantar permintaan sebut harga kepada kami. Jika anda sukar membuat bayaran, hubungi AKPK dahulu.