1. Jadual J dan Jadual K
Peraturan-Peraturan Pemberi Pinjam Wang (Kawalan dan Pelesenan) 2003 mewajibkan pemberi pinjam wang berlesen menggunakan borang perjanjian yang ditetapkan. Kami menggunakan Jadual J bagi pinjaman tanpa cagaran — yang meliputi semua pinjaman peribadi, gaji dan PKS kami — dan Jadual K hanya jika pinjaman dicagarkan dengan hartanah atau aset lain.
Oleh sebab borang ini ditetapkan oleh undang-undang, terma terasnya sama bagi setiap pemberi pinjaman berlesen. Ini memudahkan anda membandingkan tawaran, dan bermakna pemberi pinjaman tidak boleh menyembunyikan caj tambahan dalam cetakan kecil.
| Borang | Digunakan untuk | Faedah maksimum |
|---|---|---|
| Jadual J | Pinjaman tanpa cagaran | 18% setahun (kadar rata) |
| Jadual K | Pinjaman bercagar | 12% setahun (kadar rata) |
2. Apa yang mesti dinyatakan dalam perjanjian anda
- Nama dan alamat pemberi pinjaman dan peminjam, serta nombor lesen pemberi pinjaman
- Jumlah prinsipal — wang yang sebenarnya anda terima
- Kadar faedah setahun dan jumlah faedah dalam ringgit
- Jumlah keseluruhan yang perlu dibayar balik
- Bilangan ansuran, jumlah setiap ansuran dan tarikh setiap satu perlu dibayar
- Apa yang berlaku jika ansuran lewat dibayar
- Hak anda untuk menyelesaikan lebih awal dan cara rebat dikira
Jika mana-mana perkara ini tiada atau dibiarkan kosong, jangan tandatangan. Minta kami melengkapkannya terlebih dahulu.
3. Cara anda menandatangani dalam talian
Semuanya berlaku dalam talian, dan itu tidak menjadikan perjanjian anda lebih lemah. KPKT membenarkan pemberi pinjam wang berlesen memberi pinjaman dalam talian, dengan syarat identiti peminjam disahkan dengan sewajarnya dan perjanjian Jadual J atau Jadual K yang ditetapkan digunakan, dan undang-undang Malaysia mengiktiraf tandatangan elektronik di bawah Akta Perdagangan Elektronik 2006. Setelah disetem, perjanjian yang anda tandatangani secara elektronik melindungi anda sama seperti perjanjian kertas.
- 1
Kami menerangkan tawaran
Pegawai berlesen menerangkan jumlah, kadar, ansuran dan jumlah perlu dibayar balik kepada anda melalui panggilan, dalam Bahasa Melayu, Inggeris atau Cina, sebelum apa-apa dihantar untuk ditandatangani.
- 2
Anda menyemak butiran anda
Nama, butiran IC dan akaun bank anda dalam perjanjian disemak berbanding MyKad yang anda tunjukkan semasa panggilan video dan penyata bank atas nama anda sendiri.
- 3
Anda menandatangani secara elektronik
Kami menghantar perjanjian melalui pautan tandatangan selamat daripada saluran rasmi kami dan meneliti setiap baris bersama anda melalui panggilan. Anda mengesahkan identiti dengan kod sekali guna yang dihantar ke nombor telefon bimbit berdaftar anda, kemudian menandatangani. Kami tidak pernah meminta anda menandatangani halaman kosong atau menghantar gambar tandatangan anda.
- 4
Perjanjian disetem
Kami menyetemnya melalui sistem e-duti setem LHDN. Duti setem ialah 0.5% daripada jumlah pinjaman, dibayar sekali.
- 5
Anda menerima salinan anda
Anda menerima salinan digital perjanjian yang telah disetem, sijil setem LHDN dan jadual bayaran balik melalui e-mel atau WhatsApp. Beritahu kami jika anda juga mahukan salinan bercetak dihantar melalui pos.
4. Kos penuh sesuatu pinjaman
Surat tawaran dan perjanjian anda menunjukkan kos penuh pinjaman dalam ringgit, bukan kadar sahaja. Berikut pengiraan yang sama kami gunakan, bagi pinjaman RM10,000 selama 24 bulan pada had atas julat pinjaman peribadi kami. Angka ini diambil terus daripada kalkulator kami, jadi ia sentiasa sepadan dengan apa yang anda lihat di laman web.
| Ansuran bulanan | RM 566.67 |
|---|---|
| Jumlah faedah | RM 3,600.00 |
| Jumlah perlu dibayar balik | RM 13,600.00 |
| Duti setem (sekali, kepada LHDN) | RM 50.00 |
| Kadar tahunan efektif | 31.46% setahun |
Perhatikan jurang antara kadar rata 18% dan kadar tahunan efektif. Jurang ini biasa bagi mana-mana pinjaman kadar rata, kerana faedah kekal dikira ke atas jumlah asal walaupun anda membayarnya balik. Apabila membandingkan pemberi pinjaman, bandingkan kadar efektif dan jumlah perlu dibayar balik, bukan kadar rata sahaja.
5. Sebelum menandatangani: senarai semak
- Nama dan nombor lesen pemberi pinjaman dalam perjanjian sepadan dengan daftar KPKT
- Perjanjian sampai kepada anda melalui pautan tandatangan daripada saluran rasmi pemberi pinjaman, dan anda menandatanganinya sendiri, bukan dengan menghantar gambar tandatangan atau membiarkan orang lain menandatangani bagi pihak anda
- Pegawai telah meneliti setiap baris bersama anda melalui panggilan dalam bahasa anda, dan semua soalan anda telah dijawab
- Prinsipal ialah jumlah yang anda benar-benar terima, tanpa sebarang potongan kecuali duti setem
- Kadarnya 18% setahun atau kurang bagi pinjaman tanpa cagaran
- Anda memahami jumlah perlu dibayar balik dan mampu membayar setiap ansuran selepas komitmen lain
- Setiap ruang kosong dalam perjanjian telah diisi, dan anda akan menerima salinan digital sebaik sahaja ia disetem dengan LHDN
6. Duti setem
Duti setem bagi perjanjian pinjaman ialah 0.5% daripada jumlah pinjaman. Ia duti kerajaan yang dibayar kepada LHDN, bukan caj yang kami simpan. Bagi pinjaman RM10,000, jumlahnya RM50. Jumlah ini ditunjukkan secara berasingan dalam tawaran anda, supaya anda sentiasa tahu tujuannya. Kami menyetem perjanjian secara elektronik melalui sistem e-duti setem LHDN, dan sijil setem dihantar kepada anda bersama salinan anda.
7. Bayaran balik dan penyata
Anda membayar balik dalam ansuran bulanan yang sama melalui pemindahan bank atau arahan tetap ke akaun syarikat kami. Sentiasa bayar ke akaun atas nama berdaftar syarikat kami — jangan sekali-kali ke akaun peribadi, walau apa pun yang diberitahu kepada anda.
Anda boleh meminta penyata akaun pada bila-bila masa. Ia menunjukkan setiap bayaran yang diterima, baki tertunggak dan sebarang faedah lewat. Kami akan memberikannya dalam tempoh 14 hari.
Simpan resit bank atau rujukan pemindahan bagi setiap bayaran yang anda buat. Kami mengeluarkan akuan penerimaan bagi setiap ansuran yang diterima, dan jika rekod kami berbeza daripada rekod anda, resit anda ialah bukti pertama yang akan kami semak. Jika tarikh gaji anda berubah, beritahu kami dan kami boleh mengalihkan tarikh akhir bayaran supaya sepadan.
8. Jika bayaran lewat
Jika ansuran tertunggak, faedah lewat sebanyak 8% setahun boleh dikenakan ke atas ansuran itu sahaja, dikira secara harian, sehingga ia dibayar. Ia tidak sekali-kali dikenakan ke atas keseluruhan pinjaman.
| Perkara | Jumlah |
|---|---|
| Ansuran tertunggak | RM500.00 |
| Hari lewat | 30 |
| Faedah lewat: 500 × 8% × 30 / 365 | RM3.29 |
Jika anda tahu anda akan sukar membayar, hubungi kami sebelum tarikh akhir. Kami lebih suka bersetuju dengan pelan yang disemak semula bersama anda daripada melihat tunggakan anda bertambah.
9. Menyelesaikan lebih awal (Peraturan 78)
Anda boleh menyelesaikan pinjaman sepenuhnya pada bila-bila masa. Anda membayar baki yang masih tertunggak, tolak rebat faedah yang belum dikenakan. Rebat dikira menggunakan Peraturan 78 (Rule of 78), yang memulangkan bahagian faedah yang lebih besar jika anda menyelesaikan lebih awal.
Rebat bersamaan jumlah faedah didarab dengan hasil tambah nombor ansuran yang berbaki, dibahagi dengan hasil tambah nombor semua ansuran. Bagi pinjaman 12 bulan, hasil tambah 1 hingga 12 ialah 78 — dari situlah nama peraturan ini.
| Langkah | Jumlah |
|---|---|
| Jumlah faedah | RM1,200.00 |
| Telah dibayar: 4 × RM933.33 | RM3,733.32 |
| Baki tertunggak: RM11,200.00 − RM3,733.32 | RM7,466.68 |
| Rebat: RM1,200 × 36 / 78 | RM553.85 |
| Jumlah penyelesaian: RM7,466.68 − RM553.85 | RM6,912.83 |
10. Apa yang kami tidak akan lakukan
- Meminta anda menyerahkan, mengepos atau menghantar melalui kurier MyKad, kad ATM, buku bank atau pasport anda
- Meminta nombor IC atau dokumen anda melalui borang laman web
- Menghubungi anda tentang pinjaman daripada nombor atau akaun yang tidak disenaraikan di laman web ini
- Meminta kata laluan perbankan dalam talian, PIN atau TAC anda
- Meminta anda menandatangani perjanjian yang kosong atau tidak lengkap
- Mengenakan sebarang caj sebelum pinjaman dikeluarkan
- Membayar pinjaman anda ke akaun orang lain
- Memotong apa-apa daripada jumlah pinjaman selain yang dinyatakan dalam perjanjian anda
11. Jika anda tidak mampu meneruskan bayaran
- Kami menghubungi anda secara terus melalui telefon, WhatsApp atau surat — tidak sekali-kali keluarga, rakan atau majikan anda
- Kami menawarkan perbincangan pelan bayaran yang disemak semula mengikut kemampuan anda
- Kami mungkin merujuk anda kepada AKPK untuk khidmat nasihat hutang percuma
- Tindakan undang-undang ialah pilihan terakhir dan mengikut proses mahkamah; kami tidak pernah menggunakan ugutan, gangguan atau memalukan anda di khalayak
12. Aduan
Jika anda tidak berpuas hati dengan apa-apa berkenaan pinjaman anda, beritahu kami dahulu di hello@mybankcredit.example atau 011-2345 9635 dan kami akan membalas dalam tempoh 14 hari. Jika anda masih tidak berpuas hati, anda boleh mengadu kepada bahagian pemberi pinjam wang KPKT, yang melesen dan menyelia kami.