Permohonan pinjaman ditolak? Sebabnya dan cara diluluskan pada kali seterusnya

Penolakan ialah maklumat, bukan hukuman

Ditolak pinjaman terasa peribadi, terutamanya apabila anda memerlukan wang untuk sesuatu yang mendesak. Tetapi keputusan pemberi pinjaman bukan penilaian terhadap diri anda. Ia hasil daripada senarai semak: adakah pendapatan anda menampung ansuran baharu, bolehkah pendapatan itu dibuktikan, dan adakah rekod anda menunjukkan anda akan membayar tepat pada masa. Jika satu kotak tidak ditanda, jawapannya tidak — walaupun semua perkara lain tentang anda baik.

Itu berita baik, kerana senarai semak boleh diselesaikan satu per satu. Kebanyakan penolakan yang kami lihat di Malaysia berpunca daripada satu atau dua sebab khusus yang boleh dibetulkan. Tujuan panduan ini ialah membantu anda mengenal pasti sebab anda, mengelakkan kesilapan yang menukar satu penolakan menjadi lima, dan memberi garis masa yang realistik untuk memohon semula dengan peluang kelulusan yang jauh lebih baik.

Sebab berkaitan pendapatan dan komitmen anda

Sebab paling biasa tiada kaitan dengan rekod kredit anda. Ia tentang sama ada angkanya munasabah.

• Nisbah khidmat hutang (DSR) anda terlalu tinggi. Jika bayaran sedia ada ditambah ansuran baharu mengambil bahagian terlalu besar daripada gaji bersih, pemberi pinjaman akan menolak atau menawarkan jumlah lebih kecil. Baki kad kredit juga dikira, biasanya kira-kira 5% daripada baki setiap bulan, walaupun anda membayar penuh.
• Pendapatan anda tidak dapat disahkan. Pendapatan tunai, elaun yang tidak tertera dalam slip gaji, atau gaji yang tidak dikreditkan ke akaun bank sukar diterima oleh pemberi pinjaman, walau betapa nyata sekalipun.
• Anda belum cukup lama dalam pekerjaan. Banyak bank mahu anda disahkan dalam jawatan, atau bekerja untuk tempoh minimum, sebelum memberi pinjaman. Pertukaran kerja baru-baru ini, walaupun ke jawatan bergaji lebih tinggi, boleh menjejaskan anda.
• Pendapatan anda di bawah minimum pemberi pinjaman. Bank sering menetapkan pendapatan bulanan minimum bagi pinjaman peribadi, dan sesetengah produk hanya ditawarkan melebihi gaji tertentu.

Contoh ringkas bagaimana DSR menjejaskan anda: jika gaji bersih anda RM4,000 dan anda sudah membayar RM2,200 sebulan untuk pinjaman kereta, PTPTN dan kad kredit, DSR anda ialah 55%. Tambah ansuran baharu RM450 dan ia menjadi 66.25%, melebihi had yang diterima oleh banyak pemberi pinjaman. Panduan kami tentang bajet bayaran bulanan menerangkan cara mengira DSR anda langkah demi langkah.

Sebab berkaitan rekod kredit anda

• Bayaran lewat terkini dalam CCRIS. Baris kelakuan bulanan menunjukkan berapa ansuran yang tertunggak. Angka '1' yang cepat dijelaskan sering diterima; angka 2 dan 3 dalam beberapa bulan terakhir biasanya membawa kepada penolakan.
• Akaun perhatian khas. Kemudahan yang telah distruktur atau dijadual semula, berada di bawah Program Pengurusan Kredit AKPK, atau dikenakan tindakan undang-undang akan ditanda, dan kebanyakan bank menganggapnya sebagai isyarat berhenti sehingga diselesaikan.
• Rekod undang-undang dalam CTOS. Kes mahkamah, rekod kebankrapan atau saman daripada pemiutang terdahulu ialah kebimbangan serius bagi hampir semua pemberi pinjaman.
• Terlalu banyak permohonan dalam masa singkat. Setiap permohonan boleh dilihat oleh pemberi pinjaman seterusnya. Beberapa permohonan dalam beberapa minggu menunjukkan anda ditolak di tempat lain atau sedang dalam tekanan kewangan.
• Rujukan perdagangan. Bil telefon, utiliti atau langganan yang tidak dibayar dan dilaporkan kepada CTOS boleh menurunkan skor anda walaupun pinjaman anda sempurna.
• Tiada sejarah langsung. Fail yang nipis tidak buruk, tetapi tanpa apa-apa untuk dinilai, sesetengah pemberi pinjaman terus menolak.

Kami tidak akan mengulangi cara CCRIS dan CTOS berfungsi di sini — panduan kami tentang CTOS berbanding CCRIS menerangkan kandungan setiap laporan dan cara pemberi pinjaman membacanya. Yang penting buat masa ini ialah kedua-dua laporan boleh anda lihat sendiri sebelum memohon semula.

Sebab berkaitan dokumen dan profil anda

• Dokumen tidak lengkap atau tidak jelas: slip gaji yang tertinggal, penyata bank yang terpotong halamannya, atau gambar yang terlalu kabur untuk dibaca.
• Maklumat yang tidak sepadan: nama majikan yang berbeza dalam slip gaji dan penyata KWSP, gaji dalam borang yang tidak sepadan dengan kredit bank, atau alamat yang berbeza antara dokumen. Pemberi pinjaman menganggap ketidakselarasan sebagai risiko walaupun ada penjelasan yang munasabah.
• Majikan atau industri anda: sesetengah bank hanya memberi pinjaman kepada kakitangan majikan yang diluluskan, atau menganggap industri tertentu dan syarikat kecil sebagai berisiko lebih tinggi.
• Umur anda: pemberi pinjaman menetapkan umur minimum dan maksimum, dan banyak bank mahu pinjaman dijelaskan sebelum anda mencapai umur persaraan, yang boleh memendekkan tempoh yang ditawarkan.
• Jumlah atau tempoh yang dimohon: kadangkala profil anda baik, tetapi permintaan tidak. Jumlah lebih kecil atau tempoh lebih panjang mungkin diluluskan.

Cara mengetahui sebab yang terpakai kepada anda

1. 1

   Tanya pemberi pinjaman secara terus

   Hubungi bank atau pemberi pinjaman dan tanya mengapa permohonan ditolak. Mereka mungkin tidak memberi setiap butiran, tetapi ramai yang akan memberitahu sebab umum — contohnya DSR, tempoh bekerja atau rekod kredit. Tanya sama ada jumlah lebih kecil atau tempoh lebih panjang akan diluluskan.

2. 2

   Semak laporan CCRIS anda

   Muat turun secara percuma melalui eCCRIS Bank Negara Malaysia. Lihat baris kelakuan bagi setiap kemudahan, sebarang akaun perhatian khas, dan senarai permohonan terkini.

3. 3

   Semak laporan CTOS anda

   Cari rekod undang-undang, rujukan perdagangan dan apa-apa yang anda tidak kenali. Menyemak laporan sendiri bukan permohonan kredit dan tidak menjejaskan rekod anda.

4. 4

   Kira semula DSR anda dengan jujur

   Jumlahkan setiap komitmen bulanan, termasuk kad, pelan BNPL dan potongan koperasi, dan bahagikan dengan gaji bersih. Kemudian tambah ansuran yang anda mohon.

5. 5

   Bandingkan dokumen anda bersebelahan

   Susun slip gaji, penyata bank dan penyata KWSP anda. Adakah nama, majikan, gaji dan tarikh semuanya selaras?

Dalam kebanyakan kes, salah satu langkah ini menjelaskan sebabnya. Jika anda menemui kesilapan dalam laporan CCRIS atau CTOS — kemudahan yang bukan milik anda, atau hutang yang telah dijelaskan tetapi masih tertunggak — betulkan dahulu. Itu sahaja boleh mengubah keputusan.

Sebab demi sebab: apa yang perlu dilakukan

Perkara yang tidak patut dilakukan selepas ditolak

• Jangan memohon merata-rata. Memohon kepada lima bank dalam seminggu jarang menghasilkan satu kelulusan; lebih kerap ia menghasilkan lima penolakan dan rekod yang membimbangkan pemberi pinjaman seterusnya.
• Jangan pergi kepada Ah Long. Pemberi pinjaman tanpa lesen adalah haram, mengenakan caj jauh melebihi had undang-undang, dan menggunakan gangguan untuk memungut hutang. Panduan kami tentang pemberi pinjaman berlesen berbanding Ah Long menerangkan cara membezakannya.
• Jangan ubah slip gaji atau penyata bank, atau membelinya. Ia penipuan, ia kesalahan jenayah, dan pemberi pinjaman menyemak dokumen dengan kredit bank dan rekod KWSP.
• Jangan bayar sesiapa yang menjanjikan kelulusan terjamin atau 'membersihkan' CTOS anda dengan bayaran. Rekod yang tepat tidak boleh dipadam, dan tawaran ini sering kali penipuan.
• Jangan meminjam untuk membayar ansuran pinjaman lain. Begitulah masalah aliran tunai bertukar menjadi lingkaran hutang.

Pelan 30/60/90 hari untuk diluluskan

1. 1

   Hari 1–30: kenal pasti masalah dan hentikan kerosakan

   Hentikan semua permohonan baharu. Dapatkan laporan CCRIS dan CTOS anda, pertikaikan sebarang kesilapan, dan bayar ansuran yang sedang tertunggak. Tetapkan arahan tetap bagi setiap pinjaman dan kad sehari dua selepas hari gaji supaya tiada yang terlepas. Kumpulkan set dokumen yang lengkap dan selaras.

2. 2

   Hari 31–60: kurangkan komitmen anda

   Salurkan wang lebihan kepada kad kredit atau pinjaman kecil dengan baki tertinggi berbanding hadnya. Tutup pelan BNPL yang tidak digunakan. Jelaskan sebarang rujukan perdagangan, seperti bil telefon lama, dan minta surat penyelesaian. Pastikan gaji anda dikreditkan ke akaun sendiri setiap bulan.

3. 3

   Hari 61–90: semak semula, kemudian mohon sekali

   Dapatkan laporan anda sekali lagi dan pastikan perubahan telah dikemas kini. Kira semula DSR dengan jumlah yang anda rancang untuk dipohon. Pilih satu pemberi pinjaman yang kriterianya sesuai dengan profil anda, dan mohon dengan jumlah dan tempoh yang realistik, bukan maksimum.

Bila pemberi pinjam wang berlesen boleh membantu, dan bila tidak

Pemberi pinjam wang berlesen, yang dikawal selia oleh KPKT di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951, sering mempunyai kriteria berbeza daripada bank. Kami melihat keseluruhan gambaran anda, bukan senarai majikan yang diluluskan atau satu skor sahaja, dan ini boleh membuat perbezaan jika anda ditolak kerana baru bekerja, bekerja sendiri, mempunyai fail kredit yang nipis atau pernah melalui tempoh sukar yang singkat dan kini sudah berlalu.

• Ia boleh menjadi pilihan munasabah apabila pendapatan anda stabil dan boleh disahkan, bayaran semasa anda tidak tertunggak, dan jumlah yang diperlukan sederhana berbanding gaji bersih.
• Ia boleh membantu apabila bank menolak anda atas sebab seperti jenis majikan atau tempoh perkhidmatan, bukan kemampuan membayar.
• Ia bukan jawapannya jika DSR anda sudah tinggi — kadar pemberi pinjam wang lebih tinggi daripada bank, jadi masalah ansuran yang sama menjadi lebih teruk.
• Ia bukan jawapannya jika anda mempunyai tindakan undang-undang semasa atau rekod kebankrapan; kebanyakan pemberi pinjaman, termasuk kami, tidak boleh memberi pinjaman sehingga ia diselesaikan.
• Ia bukan jawapannya jika anda meminjam untuk mengejar hutang lain. Dalam keadaan itu, nasihat percuma AKPK ialah langkah pertama yang lebih baik.

Kadar rata kami antara 4.9% hingga 18% setahun, dalam had undang-undang bagi pinjaman tanpa cagaran, dan kadar efektif lebih tinggi daripada kadar rata. Berikut kos pinjaman sederhana RM5,000 selama 24 bulan pada kadar tertinggi julat itu — kira-kira RM283 sebulan — supaya anda boleh mengujinya dengan bajet sendiri:

Jika ansuran itu menolak DSR anda ke tahap yang tidak selesa, jawapan yang jujur ialah meminjam lebih sedikit atau menunggu. Jika anda meneruskan dengan kami, kami menyemak CCRIS dan CTOS dengan persetujuan anda semasa pengesahan video, dan jika jumlah yang dimohon tidak sesuai dengan bajet anda, kami akan memberitahu anda dan mungkin mencadangkan jumlah yang lebih kecil.

Soalan lazim

Apa yang perlu dilakukan seterusnya

Mulakan dengan langkah percuma: semak laporan CCRIS dan CTOS anda, kira DSR anda, dan susun dokumen anda. Jika masalahnya kemampuan atau tunggakan, beri diri anda 30 hingga 90 hari untuk membetulkannya. Jika kewangan anda stabil dan anda ditolak atas sebab yang lebih dititikberatkan oleh bank berbanding kami, hantarkan pertanyaan dengan jumlah yang realistik — ia mengambil masa beberapa minit, tidak menjejaskan rekod kredit anda, dan kami akan memberitahu dengan jujur sama ada kami boleh membantu.