Pinjaman pertama tanpa rekod kredit: panduan untuk graduan baharu dan peminjam kali pertama

Tiada rekod tidak sama dengan rekod buruk

Apabila anda memuat turun laporan CCRIS atau CTOS buat kali pertama, mungkin hampir tiada apa-apa di dalamnya. Pemberi pinjaman memanggilnya 'fail nipis'. Ini sangat berbeza daripada rekod buruk. Rekod buruk menunjukkan bayaran tertunggak, tindakan undang-undang atau bil tidak berbayar; fail nipis pula tiada bukti ke arah mana-mana pun.

Perkara ini penting kerana pemberi pinjaman tidak mencari kesempurnaan — mereka cuba meramal sama ada anda akan membayar balik. Dengan sejarah yang panjang dan bersih, laporan itu sudah cukup bercakap. Dengan fail nipis, pemberi pinjaman yang berhati-hati perlu melihat bukti lain, dan mungkin memulakan anda dengan jumlah yang lebih kecil sehingga anda menunjukkan cara anda menguruskan bayaran balik.

Jadi matlamat peminjam kali pertama bukanlah untuk 'membaiki' apa-apa. Matlamatnya ialah menjadikan bukti yang sedia ada — pekerjaan, gaji dan cara anda mengurus akaun — mudah dilihat, serta mengelak daripada mewujudkan rekod buruk pada tahun pertama anda meminjam.

Apa yang dilihat oleh pemberi pinjaman sebagai ganti

Bagi peminjam bergaji kali pertama, inilah perkara yang kami lihat semasa pengesahan video, dan apa yang boleh anda lakukan untuk mengukuhkan setiap satunya:

Panduan senarai semak dokumen kami menerangkan setiap dokumen dengan lebih terperinci. Ringkasnya: tiga bulan slip gaji yang kemas, kemasukan gaji yang sepadan dan caruman KWSP menceritakan kisah yang jelas, walaupun laporan kredit anda hampir kosong.

Bulan-bulan pertama bekerja: tempoh percubaan dan masa yang sesuai

Kebanyakan majikan di Malaysia meletakkan pekerja baharu dalam tempoh percubaan selama tiga hingga enam bulan. Dalam tempoh itu, kedua-dua pihak biasanya boleh menamatkan pekerjaan dengan notis yang singkat, jadi pemberi pinjaman melihat pendapatan itu sebagai kurang pasti. Sebab itulah banyak bank dan pemberi pinjaman berlesen menetapkan tempoh minimum dalam kerja semasa sebelum meluluskan pinjaman, malah ada yang hanya memberi pinjaman kepada pekerja yang telah disahkan jawatan.

Menunggu bukan masa yang terbuang. Setiap bulan menambah satu lagi slip gaji, satu lagi kemasukan gaji dan satu lagi caruman KWSP sebagai bukti. Jika anda bertukar kerja, kiraan biasanya bermula semula, jadi jika anda bercadang meminjam dalam tahun ini, fikirkan masa untuk bertukar kerja. Jika anda perlukan wang segera semasa tempoh percubaan, lihat dahulu simpanan, bantuan keluarga atau skim bantuan majikan sebelum mengambil pinjaman.

PTPTN: selalunya rekod bayaran balik pertama anda

Bagi ramai graduan, pinjaman pendidikan PTPTN ialah hutang pertama atas nama mereka. Bergantung pada cara ia dilaporkan, akaun PTPTN dan status bayaran baliknya boleh muncul dalam laporan kredit yang disemak oleh pemberi pinjaman — jadi cara anda membayarnya selalunya merupakan bukti sebenar pertama tentang cara anda mengurus hutang.

• Semak jadual bayaran balik dan baki anda dalam aplikasi atau portal myPTPTN, supaya anda tahu dengan tepat bila bayaran bermula dan berapa jumlahnya
• Tetapkan debit langsung atau potongan gaji supaya bayaran tidak bergantung pada ingatan
• Jika anda tidak mampu membayar jumlah yang dijadualkan, hubungi PTPTN untuk bertanya tentang pilihan anda sebelum tertunggak, bukan selepas
• Muat turun laporan CCRIS dan CTOS untuk melihat bagaimana akaun PTPTN anda dipaparkan dan sama ada ada tunggakan

Tunggakan PTPTN ialah perkara yang diberi perhatian oleh pemberi pinjaman, dan kami mengira ansuran PTPTN sebagai komitmen apabila menilai kemampuan anda. Membayarnya tepat pada masa tidak menambah kos, tetapi secara senyap membina rekod yang memudahkan permohonan anda seterusnya.

Membina rekod dengan selamat

Anda tidak perlu meminjam wang yang tidak diperlukan semata-mata untuk mewujudkan sejarah. Beberapa tabiat kecil yang terkawal sudah memadai — dan peraturan paling penting ialah jangan mewujudkan rekod buruk semasa anda membina rekod yang baik.

• Kad kredit asas, digunakan sedikit dan dijelaskan sepenuhnya setiap bulan. Akaun kad kredit dilaporkan kepada CCRIS, jadi setahun bayaran tepat pada masa menunjukkan anda mampu mengurus kredit. Gunakan untuk satu atau dua bil tetap, tetapkan bayaran automatik baki penuh, dan jangan anggap had kad sebagai wang belanja
• PTPTN anda, dibayar tepat pada masa setiap bulan, seperti yang diterangkan di atas
• Pelan telefon pascabayar atas nama anda, dibayar tepat pada masa. Ia biasanya tidak menambah rekod positif dalam CCRIS, tetapi bil akhir yang tidak dibayar boleh muncul dalam CTOS sebagai rujukan perdagangan — jadi nilai sebenarnya ialah mengelak tanda hitam
• Bil utiliti atas nama anda jika menyewa, dibayar tepat pada masa dan ditutup dengan betul berserta bayaran akhir apabila berpindah

Panduan CTOS berbanding CCRIS kami menerangkan kandungan setiap laporan dan cara menyemaknya secara percuma. Semak kedua-duanya setahun sekali, dan sebelum membuat sebarang permohonan.

Penjamin dan peminjam bersama: risiko kepada kedua-dua pihak

Jika rekod anda sendiri nipis, mungkin ada yang mencadangkan ibu bapa menandatangani sebagai penjamin atau menyertai pinjaman sebagai peminjam bersama. Pinjaman peribadi dan pinjaman gaji kami biasanya tidak memerlukan penjamin, tetapi anda akan bertemu cadangan ini di tempat lain — dan elok difahami maksud sebenarnya.

• Penjamin bertanggungjawab sepenuhnya: jika peminjam berhenti membayar, pemberi pinjaman boleh menuntut penjamin membayar keseluruhan jumlah tertunggak, bukan sebahagian sahaja
• Tindakan undang-undang ke atas pinjaman yang dijamin boleh tercatat dalam laporan kredit penjamin sendiri
• Sesetengah pemberi pinjaman mengira jaminan sebagai komitmen apabila penjamin memohon pinjaman sendiri kemudian
• Peminjam bersama berhutang secara bersama sejak hari pertama, dan pinjaman itu turut muncul sebagai hutang mereka
• Bagi peminjam, terlepas bayaran kini menjejaskan kewangan ibu bapa atau kawan anda juga — dan selalunya hubungan anda

Perkara yang sama berlaku sebaliknya. Kawan dan rakan sekerja kadangkala meminta orang muda menjadi penjamin pinjaman kereta atau pinjaman peribadi mereka. Melainkan anda mampu membayar keseluruhan pinjaman itu sendiri dengan selesa, jawapan yang selamat ialah tidak.

Berapa banyak yang patut dipinjam kali pertama

Pinjaman pertama anda adalah tentang membina rekod sama pentingnya dengan wang itu sendiri. Jumlah yang lebih kecil dalam tempoh lebih pendek lebih mudah dibayar, kos faedahnya lebih rendah dan memberi anda setahun rekod bayaran yang bersih untuk ditunjukkan kali seterusnya. Sebagai titik mula yang berhati-hati, hadkan ansuran baharu kepada tidak lebih kira-kira 10–15% daripada gaji bersih, dan jumlah semua bayaran hutang jauh di bawah 40%.

Angka ini menggunakan kadar tertinggi dalam julat kami, jadi sebut harga anda mungkin lebih rendah. Namun faedah tetap wang sebenar: pada kadar itu, RM3,000 selama 24 bulan menelan kos faedah RM1,080. Panduan bajet ansuran bulanan kami menunjukkan cara mengira nisbah khidmat hutang dan menguji ketahanan bajet anda dengan lengkap.

Kesilapan biasa pada pinjaman pertama

• Meminjam untuk gaya hidup — telefon baharu, percutian atau majlis perkahwinan yang melebihi bajet. Jika anda tidak mampu menyimpan untuknya, pinjaman hanya akan meluaskan jurang bulanan
• Menimbun pelan Beli Sekarang Bayar Kemudian (BNPL). Setiap satu nampak kecil, tetapi bersama-sama boleh mengambil sebahagian besar gaji anda, dan pemberi pinjaman nampak semuanya dalam penyata bank
• Memohon kepada banyak pemberi pinjaman serentak. Permohonan direkodkan, dan banyak permohonan dalam masa singkat nampak seperti terdesak atau telah ditolak
• Menjadi penjamin untuk kawan atau rakan sekerja tanpa mampu membayar pinjaman itu sendiri
• Memilih tempoh paling panjang semata-mata untuk ansuran paling rendah, tanpa menyemak jumlah faedah
• Terlewat bayar pada bulan-bulan awal kerana tiada arahan tetap — sedangkan bulan-bulan itulah yang membentuk rekod pertama anda

Penipuan yang menyasarkan peminjam muda

Graduan baharu menjadi sasaran kegemaran penipuan pinjaman di media sosial, kerana mereka baru mengenali kredit dan selalunya tergesa-gesa. Ayat biasa termasuk 'tiada semakan CTOS', 'lulus dalam 5 minit' atau 'bayar sedikit yuran pemprosesan dahulu'. Satu lagi perangkap ialah diminta 'menyewakan' akaun bank anda atau membenarkan orang lain menggunakannya untuk pindahan wang — ini boleh menjadikan anda sebahagian daripada penipuan dan mungkin satu kesalahan jenayah.

Pelan pinjaman pertama anda, langkah demi langkah

1. 1

   Pastikan anda benar-benar perlu meminjam

   Tulis untuk apa wang itu dan apa yang berlaku jika anda tidak meminjam. Kecemasan, pembaikan penting dan keperluan kerja ialah sebab yang munasabah; perbelanjaan gaya hidup bukan.

2. 2

   Semak laporan anda sendiri

   Muat turun laporan CCRIS dan CTOS secara percuma. Pastikan PTPTN anda tiada tunggakan dan tiada bil yang terlupa.

3. 3

   Kumpul tiga bulan yang kemas

   Kumpulkan 3 slip gaji terkini, penyata bank 3 bulan yang menunjukkan gaji dan penyata KWSP. Jika masih dalam tempoh percubaan, tunggu sehingga semuanya lengkap.

4. 4

   Kira ansuran yang selesa

   Campurkan PTPTN dan komitmen lain, kemudian pilih ansuran pertama yang tidak melebihi kira-kira 10–15% daripada gaji bersih anda.

5. 5

   Cuba beberapa jumlah dalam kalkulator

   Bandingkan beberapa jumlah dan tempoh. Lihat jumlah bayaran balik dan kadar efektif, bukan hanya angka bulanan.

6. 6

   Hantar satu pertanyaan kepada pemberi pinjaman berlesen

   Pilih pemberi pinjaman yang telah anda semak dalam senarai KPKT. Menghantar borang sebut harga kami tidak menjejaskan rekod kredit anda.

7. 7

   Sediakan bayaran sebelum tarikh akhir pertama

   Tetapkan arahan tetap sehari dua selepas hari gaji, supaya tahun pertama bayaran balik anda menjadi rekod yang bersih.

Soalan

Langkah seterusnya

Muat turun laporan CCRIS dan CTOS anda, kumpulkan slip gaji dan penyata bank tiga bulan, dan cuba jumlah kecil dengan tempoh pendek dalam kalkulator kami. Apabila sudah bersedia, hantar permintaan sebut harga dengan nama, nombor telefon bimbit dan julat pendapatan anda — borang itu tidak sekali-kali meminta nombor IC atau dokumen anda.

Kami biasanya menghubungi anda melalui WhatsApp atau panggilan pada hari bekerja yang sama. Dalam panggilan video selama 15–20 minit, pegawai berlesen menyemak dokumen anda secara peribadi, melihat laporan kredit dengan persetujuan anda, dan menunjukkan kos penuh secara bertulis sebelum apa-apa ditandatangani. Tiada yuran perlu dibayar terlebih dahulu. Jika kami rasa pinjaman pertama yang lebih kecil atau menunggu beberapa bulan lebih baik untuk anda, kami akan memberitahu anda.