Dua laporan berbeza, dua fungsi berbeza
Ramai bercakap tentang 'disenarai hitam dalam CTOS' seolah-olah hanya ada satu senarai. Sebenarnya terdapat dua sumber berasingan, diselenggara oleh organisasi berbeza, dan kedua-duanya bukan senarai hitam. Ia ialah rekod fakta — apa yang anda hutang dan bagaimana anda membayar balik — dan setiap pemberi pinjaman mentafsir fakta itu dengan caranya sendiri.
| Perkara | CCRIS | CTOS |
|---|---|---|
| Dikendalikan oleh | Bank Negara Malaysia | CTOS Data Systems, agensi pelaporan kredit berlesen |
| Sumber utama | Bank, institusi kewangan pembangunan dan sesetengah pemberi pinjaman lain | Data CCRIS serta rekod awam dan rujukan perdagangan |
| Menunjukkan | Pinjaman, had, baki dan 12 bulan rekod bayaran balik anda | Kes mahkamah, kebankrapan, jawatan pengarah, rujukan perdagangan dan skor |
| Skor kredit | Tiada | Ada, dari 300 hingga 850 |
| Kos menyemak laporan sendiri | Percuma | Laporan asas percuma; laporan terperinci mungkin dikenakan caj |
Kandungan CCRIS
Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat mengumpul maklumat daripada institusi kewangan tentang setiap kemudahan kredit yang anda pegang. Bagi setiap satu, ia menunjukkan:
- Jenis kemudahan — pinjaman perumahan, sewa beli, kad kredit, pinjaman peribadi dan sebagainya
- Pemberi pinjaman, had yang diluluskan dan baki tertunggak
- Satu baris nombor bagi setiap 12 bulan terakhir yang menunjukkan bilangan ansuran tertunggak
- Sebarang tanda perhatian khas, seperti kemudahan dalam tindakan undang-undang atau telah distruktur semula
- Permohonan kredit baharu dalam 12 bulan terakhir, dan sama ada diluluskan, belum diputuskan atau ditolak
Baris 12 bulan itulah yang dibaca kebanyakan pemberi pinjaman dahulu. '0' bermakna anda tiada tunggakan bulan itu; '1' bermakna satu ansuran tertunggak; '2' bermakna dua, dan seterusnya. Deretan sifar ialah apa yang ingin dilihat oleh pemberi pinjaman. Kemudahan yang telah diselesaikan kekal dalam CCRIS selama 12 bulan selepas ditutup, kemudian hilang.
Kandungan laporan CTOS
CTOS ialah salah satu agensi pelaporan kredit swasta yang berdaftar di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010. Ia menggabungkan maklumat CCRIS anda dengan sumber lain, jadi laporannya lebih luas:
- Rekod undang-undang — kes mahkamah sivil dan prosiding kebankrapan terhadap anda
- Rujukan perdagangan — bil tertunggak yang dilaporkan oleh syarikat telekomunikasi, utiliti dan perniagaan lain
- Kepentingan syarikat — jawatan pengarah dan pegangan saham yang berdaftar dengan SSM
- Skor CTOS, dari 300 hingga 850, yang meringkaskan kemungkinan anda membayar balik
Rujukan perdagangan sering mengejutkan. Bil telefon akhir yang terlupa daripada kontrak lama boleh muncul sebagai rujukan perdagangan dan menurunkan skor anda walaupun anda tidak pernah terlepas bayaran pinjaman. Itulah satu sebab untuk menyemak laporan sebelum memohon apa-apa.
Cara mendapatkan laporan anda sendiri
- 1
CCRIS melalui eCCRIS
Daftar di laman web eCCRIS Bank Negara Malaysia menggunakan MyKad, sahkan identiti anda, dan muat turun laporan dalam talian tanpa kos. Anda juga boleh memintanya di kaunter BNMLINK Bank Negara.
- 2
CTOS melalui MyCTOS
Daftar di laman web atau aplikasi CTOS. Laporan asas disediakan secara percuma; laporan terperinci dengan skor dan sejarah trend mungkin dikenakan caj kecil.
- 3
Baca kedua-duanya bersama
Pastikan setiap kemudahan adalah milik anda, baki kelihatan betul dan akaun yang ditutup ditunjukkan sebagai selesai. Catat apa-apa yang anda tidak kenali.
Cara pemberi pinjaman sebenarnya membaca laporan anda
Pemberi pinjaman bukan sekadar mencari 'bersih' atau 'kotor'. Mereka mencari corak yang menunjukkan bagaimana pinjaman baharu akan sesuai dengan kehidupan anda. Inilah perkara yang kami pertimbangkan semasa menilai permohonan anda:
| Apa yang dilihat | Maksudnya |
|---|---|
| Dua belas bulan sifar | Anda menguruskan bayaran balik dengan baik |
| Sesekali 1 yang cepat dijelaskan | Aliran tunai kadangkala ketat tetapi anda dapat mengejar semula |
| 2 dan 3 dalam bulan-bulan terkini | Anda sedang bergelut; pinjaman baharu boleh memburukkan keadaan |
| Banyak permohonan dalam masa singkat | Anda mungkin memerlukan kredit dengan segera atau ditolak di tempat lain |
| Baki kad tinggi hampir mencecah had | Bajet anda sudah tertekan |
| Tindakan undang-undang atau kebankrapan | Kebanyakan pemberi pinjaman, termasuk kami, tidak boleh memberi pinjaman sehingga ia diselesaikan |
Membetulkan kesilapan
- 1
Bagi CCRIS, hubungi pemberi pinjaman
CCRIS hanya menunjukkan apa yang dilaporkan oleh institusi kewangan. Jika sesuatu kemudahan salah, hubungi bank atau pemberi pinjaman yang melaporkannya dan minta mereka membetulkannya. Jika tiada maklum balas, anda boleh membangkitkannya dengan Bank Negara Malaysia melalui BNMLINK.
- 2
Bagi CTOS, failkan pertikaian
Gunakan borang pertikaian di laman web CTOS dan lampirkan bukti, seperti surat penyelesaian atau resit. Bagi rujukan perdagangan, minta juga surat daripada syarikat yang melaporkan bahawa hutang telah dijelaskan.
- 3
Simpan bukti
Simpan surat penyelesaian dan resit sekurang-kurangnya 12 bulan iaitu tempoh sesuatu rekod boleh kekal kelihatan. Ia cara paling cepat menyelesaikan pertikaian.
Cara memperbaiki rekod anda
- Bayar setiap ansuran tepat pada masa selama 12 bulan — ini mengatasi segala-galanya, kerana ia memenuhkan baris CCRIS anda dengan sifar
- Tetapkan arahan tetap sehari dua selepas hari gaji supaya bayaran tidak terlepas
- Kurangkan baki kad kredit jauh di bawah hadnya, dan bayar lebih daripada minimum
- Elakkan memohon kepada beberapa pemberi pinjaman serentak; jarakkan permohonan
- Jelaskan rujukan perdagangan kecil seperti bil telefon lama, kemudian minta surat penyelesaian
- Jika anda tertunggak beberapa hutang, berbincang dengan AKPK tentang Program Pengurusan Kredit percuma sebelum mengambil kredit baharu
Tiada jalan pintas. Perkhidmatan yang menjanjikan untuk 'membersihkan CTOS anda' dengan bayaran tidak boleh membuang maklumat yang tepat, dan ada yang merupakan penipuan. Masa dan bayaran balik yang konsisten sahaja yang mengubah rekod anda.
Mitos
Ada 'senarai hitam CTOS'.
Tidak. CTOS dan CCRIS ialah rekod, bukan senarai hitam. Setiap pemberi pinjaman memutuskan sendiri maksud maklumat tersebut.
Selepas diselesaikan, rekod buruk hilang serta-merta.
Kemudahan yang diselesaikan kekal dalam CCRIS selama 12 bulan. Baris rekod bulanan menunjukkan sejarah anda, jadi sifar terkini lebih penting daripada tunggakan lama.
Tidak mempunyai pinjaman langsung memberi rekod terbaik.
Tidak semestinya. Tanpa sejarah, pemberi pinjaman tiada asas untuk menilai anda. Kemudahan kecil yang dibayar tepat pada masa membina rekod.
Pemberi pinjam wang berlesen tidak menyemak laporan kredit.
Yang bertanggungjawab menyemaknya, dengan kebenaran anda. Pemberi pinjaman yang tidak peduli tentang kemampuan anda membayar balik ialah tanda amaran.
Langkah seterusnya
Kami hanya menyemak laporan anda semasa pengesahan melalui panggilan video, selepas menerangkan sebabnya dan dengan kebenaran anda yang direkodkan. Kami menggunakannya untuk menetapkan jumlah dan ansuran yang mampu anda uruskan, bukan untuk mencari alasan menolak. Jika rekod anda menunjukkan tempoh sukar yang sudah berlalu, ceritakan apa yang berlaku — kami memberi pinjaman kepada manusia, bukan kepada skor.
Muat turun kedua-dua laporan sebelum memohon di mana-mana. Jika ia kelihatan sihat, anda tahu anda berada dalam kedudukan baik untuk membandingkan tawaran. Jika ada masalah, betulkan kesilapan dahulu dan berterus terang dengan kami semasa panggilan video — penjelasan yang jelas tentang kesukaran lalu sangat membantu.
Pinjaman berkaitan
Sedia melihat angka anda sendiri?
Cuba kalkulator atau hantar pertanyaan tiga minit. Tiada nombor IC, tiada caj, tiada obligasi.