Menyelesaikan pinjaman lebih awal: cara rebat Peraturan 78 berfungsi, dengan angka sebenar

Maksud penyelesaian awal bagi pinjaman kadar rata

Bagi pinjaman kadar rata, semua faedah dikira pada hari pertama dan ditambah kepada jumlah yang perlu dibayar balik. Jika anda membayar semuanya lebih awal, anda tidak menggunakan wang itu untuk tempoh penuh, jadi tidak adil untuk mengenakan semua faedah tersebut. Oleh itu undang-undang mewajibkan pemberi pinjam wang berlesen memberi rebat faedah yang belum 'diperoleh' oleh mereka.

Persoalannya ialah berapa banyak yang dikira belum diperoleh. Anda mungkin menjangka ia mudah: selesaikan separuh jalan, dapat balik separuh faedah. Sebenarnya tidak. Pemberi pinjaman berlesen mengira rebat menggunakan kaedah yang dipanggil Peraturan 78, dan memahaminya membantu anda memutuskan bila penyelesaian awal berbaloi. Peraturan yang sama juga digunakan oleh bank bagi pinjaman sewa beli kereta, jadi apa yang anda pelajari di sini juga terpakai di sana.

Peraturan 78, langkah demi langkah

Peraturan 78 menganggap lebih banyak faedah dimiliki oleh bulan-bulan awal pinjaman, apabila anda berhutang lebih banyak, dan kurang bagi bulan-bulan akhir. Namanya berasal daripada pinjaman 12 bulan: nomborkan bulan 1 hingga 12 dan jumlahkan, anda mendapat 78.

1. 1

   Jumlahkan semua nombor ansuran

   Bagi pinjaman 12 bulan: 1 + 2 + … + 12 = 78. Bagi 24 bulan ialah 300; bagi 36 bulan, 666. Formula umumnya ialah n × (n + 1) ÷ 2.

2. 2

   Jumlahkan nombor bagi ansuran yang belum dibayar

   Jika 9 ansuran berbaki bagi pinjaman 12 bulan, jumlahnya 1 + 2 + … + 9 = 45.

3. 3

   Bahagi, dan darab dengan jumlah faedah

   Rebat = jumlah faedah × 45 ÷ 78. Bagi faedah RM1,200, ia ialah RM692.31.

4. 4

   Tolak rebat daripada baki yang masih terhutang

   Jumlah penyelesaian = baki tertunggak − rebat.

Contoh pengiraan penuh

Ambil pinjaman RM10,000 pada kadar rata 12% selama 12 bulan. Jumlah faedah ialah RM1,200, jadi anda membayar balik RM11,200 kesemuanya, dan ansuran bulanan ialah RM933.33. Berikut kos penyelesaian selepas tiga, enam dan sembilan ansuran.

Menyelesaikan selepas tiga bulan menjimatkan RM692.31 faedah. Menyelesaikan selepas enam bulan menjimatkan RM323.08 — kurang separuh, walaupun anda sudah separuh jalan. Menyelesaikan selepas sembilan bulan hanya menjimatkan RM92.31.

Peraturan yang sama bagi pinjaman lebih panjang

Coraknya sama bagi pinjaman lebih panjang, cuma dipanjangkan. Berikut RM10,000 pada kadar rata 12% selama 24 bulan: jumlah faedah ialah RM2,400, ansuran ialah RM516.67, dan hasil tambah nombor ansuran ialah 1 + 2 + … + 24 = 300.

Menyelesaikan pada suku pertama tempoh memulangkan lebih separuh faedah. Menyelesaikan pada separuh jalan memulangkan kira-kira suku. Menjelang tiga suku tempoh, penjimatannya kecil. Pengajarannya terpakai bagi pinjaman sepanjang mana pun: jika anda akan menyelesaikan awal, lebih cepat lebih baik — dan jika anda sudah tahu akan mempunyai wang dalam setahun, pinjaman lebih singkat dari awal mungkin lebih murah lagi.

Mengapa penjimatan menyusut dengan cepat

Jika faedah dibahagikan sama rata sepanjang pinjaman, menyelesaikan separuh jalan akan menjimatkan separuh daripadanya. Peraturan 78 pula menganggap bulan pertama membawa 12/78 faedah, bulan kedua 11/78, dan seterusnya, hingga 1/78 bagi bulan terakhir. Ini mencerminkan hakikat bahawa anda berhutang lebih banyak pada awalnya, tetapi ia bermakna penyelesaian awal jauh lebih berbaloi pada beberapa bulan pertama berbanding menghampiri penghujung.

Bila penyelesaian awal berbaloi

• Anda berada dalam satu pertiga pertama pinjaman, apabila rebat paling besar
• Anda masih mempunyai dana kecemasan selepas itu — jangan kosongkan simpanan untuk menyelesaikan
• Wang itu tidak diperlukan untuk hutang yang lebih mahal, seperti baki kad kredit
• Penyelesaian membebaskan aliran tunai yang benar-benar anda perlukan, contohnya sebelum pendapatan menurun

Ujian yang berguna ialah bertanya apa yang akan berlaku jika bil tidak dijangka tiba sebulan selepas anda menyelesaikan pinjaman. Jika jawapannya bil itu akan dibayar dengan kad kredit pada 18% atau lebih, menyimpan sebahagian wang biasanya pilihan lebih baik, walaupun ini bermakna menyelesaikan sedikit lewat atau tidak langsung. Melangsaikan pinjaman hanya untuk memulakan hutang yang lebih mahal tidak menjimatkan apa-apa.

Jika anda hampir di penghujung pinjaman, rebatnya kecil dan selalunya lebih munasabah untuk terus membayar seperti biasa dan menyalurkan wang lebihan kepada simpanan atau hutang yang lebih mahal.

Cara menyelesaikan dengan kami

1. 1

   Minta penyata penyelesaian

   Telefon atau WhatsApp kami dan beritahu tarikh anda mahu menyelesaikan. Kami akan menyediakan penyata bertulis yang menunjukkan baki, rebat dan jumlah tepat yang perlu dibayar pada tarikh itu.

2. 2

   Bayar ke akaun syarikat kami sahaja

   Pindahkan jumlah itu ke akaun syarikat yang dinyatakan dalam penyata anda. Jangan sekali-kali membayar penyelesaian ke akaun peribadi, walau apa pun yang diberitahu kepada anda.

3. 3

   Dapatkan surat penyelesaian

   Setelah bayaran dijelaskan, kami mengeluarkan surat yang mengesahkan pinjaman telah diselesaikan sepenuhnya. Simpan surat itu — ia bukti anda jika apa-apa tersilap muncul dalam rekod kredit anda.

Soalan

Langkah seterusnya

Jika anda pelanggan sedia ada yang mempertimbangkan penyelesaian, hubungi kami untuk penyata penyelesaian — tiada obligasi untuk meneruskan selepas melihatnya. Jika anda merancang pinjaman baharu dan menjangka membayar balik awal, beritahu kami semasa kami menghubungi anda tentang pertanyaan anda; memilih tempoh yang sedikit lebih singkat dari awal selalunya lebih murah daripada menyelesaikan awal kemudian.