债务整合与 AKPK：什么时候一笔贷款有帮助，什么时候应该先寻求免费协助

什么是债务整合

债务整合是指借一笔新贷款，用来还清几笔现有债务（通常是信用卡、个人贷款或「先买后付」计划），让你每月只需付一笔钱。在马来西亚，这可以是银行的余额转移或整合产品、银行个人贷款，或持牌放贷人的贷款。

吸引力显而易见：一个还款日、一个金额，月供往往也更低。但月供更低不等于债务更便宜。要知道整合是否有帮助，唯一的方法是比较你现在债务的总成本和新贷款的总成本。也就是把每笔债务剩下的所有还款加起来，而不只是看这个月的最低还款额；新贷款也要按整个期限同样计算。

什么时候整合有帮助

• 新贷款的实际年化利率明显低于被取代债务的利率
• 你选择的期限不比原本还清这些债务所需的时间更长
• 你目前没有拖欠，或刚开始有点吃力，想保持掌控
• 你会注销或收起已还清的信用卡，避免余额再次累积
• 一笔固定还款让你更容易做预算、避免迟缴费

多张信用卡的迟缴费和罚息很快就会累积。对需要同时应付四五个还款日的人来说，光是在发薪日只付一笔固定金额，就能避免很多不必要的收费，这还没算上利息上的节省。

什么时候反而更糟

• 新贷款以平息报价，而它的实际年化利率高于你的信用卡
• 期限拉得太长，以致总利息多出许多
• 贷款之外还加收手续费或保险费
• 你还清信用卡后又开始刷卡，结果同时背着新贷款和新的卡债
• 你向一家放贷人借钱，去还另一家的供款

实际比较例子

假设你在几张按递减余额、年利率 18% 计息的信用卡上共欠 RM15,000。以下是三种还清方式，数字都是计算得出的，不是估计。

12% 平息的贷款听起来比 18% 的信用卡便宜，实际上却多花约 RM880，因为它的实际年化利率更高。10% 平息、24 个月的贷款能省下约 RM1,500 利息，原因不是利率更好，而是债务提早一年还清。如果信用卡只还最低还款额，成本会比以上任何方案都高得多，而且可能要好多年才还得完。

整合之后：如何坚持下去

借到贷款是容易的部分，整合能否成功，取决于接下来几个月发生的事。真正摆脱债务的人，通常会在换贷款的同时改变几个习惯。

• 请银行降低已还清信用卡的额度，或只保留一张、其余注销
• 把新贷款的常年指示设在发薪日后一天，确保它最先被付清
• 建立一笔小额应急基金，即使每月只存 RM50，也能让下一张突如其来的账单不再刷卡
• 删除购物应用程序里储存的卡片资料，并关闭「先买后付」
• 三个月后查看 CCRIS 报告，确认旧债务已显示为已结清

把你的计划告诉一个信任的人也很有帮助。债务不再是秘密时更容易管理；当促销或节庆让你想花钱时，知道计划的伴侣或家人可以帮你坚持下去。

AKPK 能做什么

信贷咨询与管理机构（AKPK）由国家银行设立，协助民众管理债务，服务免费且保密。

• 理财咨询：受过训练的咨询员会和你一起检视收入、开销和债务，帮你制定实际可行的预算
• 债务管理计划：针对受国家银行监管的银行及金融机构的合格债务，AKPK 可以代你协商一个负担得起的每月还款额，通常利息较低、期限较长
• 理财教育：提供有关预算、信贷与储蓄的课程和网上工具

参加债务管理计划会记录在你的信用报告上，参加期间不能申请新的信贷。这不是惩罚，而是让计划得以执行的条件。许多人发现，有人帮忙谈好一个计划、只需付一笔钱，反而松了一口气。

该找人谈谈的迹象

• 过去三个月内有任何一笔债务错过或迟缴
• 实得薪水中约 60% 以上用来还债
• 信用卡一直只还最低还款额
• 用一张卡或一笔贷款去还另一笔
• 有收债人员联系你，或你开始不敢拆信

出现以上情况并不代表你失败了，只代表你目前的安排行不通。越早调整，你的选择就越多。及早求助的人，放贷人和 AKPK 能提供的帮助，远多于已经面对法律行动的人。

我们如何处理整合申请

如果你向我们借钱来还其他债务，我们会和你一起列出现有债务、算出它们的成本，并诚实地与我们的方案比较。如果我们的贷款不能帮你省钱，或会让你负担过重，我们会直接告诉你，并建议你去找 AKPK。如果你已经拖欠其他放贷人的贷款，我们不会再借给你，因为第二笔贷款很少能解决问题。

如果整合确实合理，我们会把款项存入你本人的户口，并请你之后出示结清信。这对你和我们同样是保障：确保旧债真的已经还清。

下一步

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   列出每一笔债务

   写下每笔债务的余额、每月还款额和利率。你的 CCRIS 报告和信用卡月结单里大部分都有。

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   算出实际成本

   用我们的计算器，把任何整合方案与你目前的还款情况作比较。

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   选择合适的协助

   如果你没有拖欠、数字也合理，可以向我们提交报价申请；如果你已经难以按时还款，请先联系 AKPK。