每月还多少才安全？债务偿还比率实用指南

为什么供款比利率更重要

利率相同的两笔贷款，感受可能完全不同。一笔让你月底还有余钱，另一笔让你在供款和电费之间二选一。差别在于供款和你的收入、现有负债相比占多少。

本指南给你一位谨慎的放贷人所用的同样工具，让你在别人之前先自己检查供款。只需要工资单、银行月结单和一个计算器，大约十五分钟，这是借钱之前最值得花的一刻钟。

错过还款代价很高：会产生逾期利息、至少一年损害你的信用记录，还常常让人为了追上进度而再借钱。一开始就把供款定对，就能避免这一切。

债务偿还比率是什么

马来西亚的银行和负责任的放贷人会用债务偿还比率（DSR）来判断还款能力。它就是你每月实得薪水中，用来还债的比例。

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   加总每月还债金额

   房贷、车贷、PTPTN、个人贷款、合作社扣款，以及每张信用卡欠款至少 5%。

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   找出每月净收入

   扣除公积金、社险和所得税后的薪水，也就是真正存进你银行户口的金额。收入不固定的人，请用六个月平均值。

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   前者除以后者

   净收入 RM4,000、每月还债 RM1,500，DSR 就是 37.5%。

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   加上新供款后再算一次

   这会告诉你借了新贷款之后的 DSR，这才是真正重要的数字。

三个收入水平的例子

请留意第二个例子。虽然这个人比第一个人收入更高，但现有负担更多，所以能宽松承担新贷款的空间反而更小。光看收入并不能告诉你负担得起多少，收入减去已有负债才行。

做一份简单的每月预算

DSR 只看债务。要知道新供款是否真的放得下，就要把它放进完整的每月预算。以下是一个净收入 RM4,000 家庭的例子：

这里没有多余的项目。新增 RM450 的供款，就必须从储蓄、伙食或家用中拿出来。这不代表贷款不可行，但这个家庭应该事先决定，这笔钱究竟从哪里来。

为预算做压力测试

只有在一切顺利时才行得通的预算，不是安全的预算。在承诺之前，先用几个现实的「如果」测试一下：

• 收入连续三个月减少 20%：加班减少、订单变少或淡季
• 突然来了一笔 RM1,000 的账单：修车、看医生或家里急事
• 浮动利率房贷的供款增加 RM100
• 家里添了新成员，或父母需要更多照顾

如果在以上每种情况下，你都还能付得起新供款（也许要暂时在别处节省），这笔贷款大概负担得起。如果其中任何一种情况会让你错过还款，请考虑较小的金额或较长的期限。

把空间换算成贷款金额

知道自己还有多少空间后，就可以倒推出贷款金额。粗略来说，按我们个人贷款利率区间的上限，每 RM100 的月供大约可支撑 24 个月借 RM1,750。以下是借 RM8,000、24 个月的情况：

对上表第一个人来说，他有 RM600 的宽松空间，这笔供款绰绰有余；对第二个人来说，宽松空间只有 RM200，这笔供款会让 DSR 超过 40%。对某些人来说还应付得来，但值得仔细考虑。

为什么我们可能批得比你申请的少

在视频核实时，我们会用你通过官方 WhatsApp 发来的文件做同样的计算。如果你申请的金额会让 DSR 达到我们认为不安全的水平，我们会建议较小的金额或较长的期限，并把数字摊开给你看，让你明白原因。

我们知道当你急需用钱时，这可能令人失望。但一笔还得很吃力的贷款，最终在逾期利息、压力和信用记录上的代价，都比一笔你能应付的小额贷款更高。这也是法律的要求：持牌放贷人必须负责任地放贷。

借款前腾出空间的方法

• 先还高息信用卡：它每月 5% 的最低还款额都会算进你的 DSR
• 取消用不到的订阅和「先买后付」计划
• 问问新贷款延长期限能否把供款降到宽松的水平，并比较多出来的利息
• 如果和伴侣分担开销，一起规划预算，让两份收入共同承担供款
• 先建立哪怕很小的应急基金，让第一张意外账单不会打乱你的还款

常见问题

下一步

按以上步骤算出你目前的 DSR，再到我们的计算器试几种金额和期限，找出能为你留下空间的供款。提交报价申请时，请选择与你实得薪水相符的收入范围；在签署任何文件之前，我们会在视频通话中和你一起做完整的计算。