银行个人贷款 vs 持牌放贷人：哪一种适合你的情况？

两种放贷机构，两套不同的规则

马来西亚的商业银行和伊斯兰银行，根据《2013 年金融服务法令》和《2013 年伊斯兰金融服务法令》，由国家银行（BNM）发出执照并监管。国民储蓄银行（BSN）、人民银行（Bank Rakyat）等发展金融机构也受国家银行监管。银行吸收公众存款，因此有低成本的资金来源可以放贷，同时必须遵守国家银行关于负责任放贷、信息披露和投诉处理的规定。

像我们这样的持牌放贷人，由地方政府发展部（KPKT）根据《1951 年放贷人法令》发出执照。我们不吸收存款，所以放出去的是自有资金。法律规定无抵押贷款的利率上限为每年 18%，有抵押贷款为每年 12%；每一笔贷款都必须使用指定的合约，无抵押贷款用的是 J 表格（Schedule J）合约，上面列明贷款额、利率、每期供款和总还款额。地方政府发展部允许持牌放贷人完全在线放贷，前提是必须妥善核实借款人身份。

• 投诉渠道：银行方面，先向该银行的投诉部门投诉，再找国家银行（BNMLINK 或 BNMTELELINK）或金融服务调解机构（Ombudsman for Financial Services）；持牌放贷人方面，先向放贷人反映，再向地方政府发展部投诉。
• 价格如何受控：银行的定价由各银行在国家银行公平待客及信息披露规定的范围内自行决定；放贷人的定价则有写进法令的硬性上限。
• 签约前你会拿到什么：银行会给你产品披露表（Product Disclosure Sheet）；持牌放贷人必须使用 J 表格合约，以令吉列明全部成本。
• 两者都不应该做的事：要求你在放款前先转账，或索取你的网上银行密码、TAC 或提款卡。

银行与持牌放贷人逐项对比

每家银行、每个放贷人都有自己的标准，所以银行一栏只是常见范围，而非保证。放贷人一栏说明的是我们的做法，其他持牌放贷人可能不同。

规律很简单：银行对你要求更多、收费更低；持牌放贷人要求较少、收费较高。没有哪一种适合所有人，关键是哪一种取舍适合你眼下的情况。

什么情况下银行是更好的选择

我们宁愿现在把话说清楚，也不想日后失去你的信任：如果你符合银行个人贷款的条件，又不赶时间，银行通常会让你少付很多。以下几点大部分符合的话，银行很可能更适合你：

• 你的 CCRIS 过去一年没有逾期记录，现有债务也不多
• 你有稳定的受薪工作，最好已经转正，并有工资单和 EA 表格作证明
• 你最在意的是总成本最低，尤其是金额较大、期限较长的贷款
• 你可以等几天到两个星期来等批核
• 你本来就是该银行的客户，应用程序里已经显示预批核额度，这往往又快又便宜

如果这说的是你，先看看你的银行开出的条件，再用总还款额和我们的报价比较。如果银行更便宜而你也不介意等，就选银行贷款。如果被银行拒绝，请问清楚原因，这个原因能告诉你下一步该怎么做。

什么情况下持牌放贷人更合适

银行的审批标准是围绕「信用历史长、典型受薪人士」这类借款人设计的，而很多信用良好的马来西亚人并不完全符合这个模样。以下情况，持牌放贷人往往才是实际可行的选择：

• 你的信用记录很薄：刚出社会、第一次借贷，或刚从国外工作回来，银行的评分系统几乎没有资料可参考
• 你的记录有瑕疵：过去曾经逾期，但已经补上，并且能说明当时发生了什么
• 你是自雇人士或零工从业者，收入体现在银行月结单上，而不是工资单
• 你一两天内就需要用钱，例如医药费、为了继续上班必须修好的车，或生意进货
• 你需要的金额较小，只有几千令吉，银行可能不提供，或不会很快处理
• 银行拒绝你是因为文件问题，例如在职时间太短，而不是因为你还不起

也要坦白说一句：如果银行拒绝你，是因为现有的供款已经占去你太大比例的收入，那么向放贷人借钱也解决不了问题。我们同样会评估你的还款能力，如果数字不合理，我们会直接告诉你，也可能建议你先寻求信贷咨询与管理机构（AKPK）的免费债务咨询。关于我们如何评估不固定收入，请参阅《自雇人士与零工从业者贷款》指南。

速度的代价，换算成令吉

放贷人较高的利率，是换取更快批核和更宽松条件的代价。这个代价到底有多大，取决于金额和期限。下表以 6% 平息作为银行类利率的示例，和 12%、18% 平息作比较。6% 并非任何一家银行的实际利率，条件好的申请人可能拿到更低，其他人则可能更高。平息贷款的利息 = 贷款额 × 年利率 × 年数，每月供款 = 总还款额 ÷ 月数。

小额短期贷款的差距不大：RM3,000 借一年，12% 比 6% 总共多付 RM180，每月多 RM15。金额大、期限长时差距就会累积：RM10,000 借三年，12% 比 6% 多付 RM1,800，18% 则多付 RM3,600。以下是 RM3,000、12% 平息的例子，用与我们计算器相同的公式实时计算，并包括印花税和实际年利率：

合作社贷款及其他选择

银行和持牌放贷人并不是仅有的合法选择。借钱之前，不妨花几分钟看看以下哪一种更适合你：

• 合作社（koperasi）贷款：通常通过扣薪还款，在公务员中很普遍，经由 Biro Angkasa 扣除。利率可能很有竞争力，但要查清总成本、各项收费或伊斯兰保险（takaful）费用，并确认该合作社已在马来西亚合作社委员会（SKM）注册。
• 你的雇主：有些雇主会为紧急情况提供预支薪水或员工贷款，成本通常很低甚至免费。
• 你自己的储蓄：包括公积金第三户口（Akaun Fleksibel）里的余额。不用付利息，但会减少你未来的储蓄。
• 信用卡分期计划：只有在你确定能按时还款时才适合，因为一旦拖欠，信用卡欠款的年利率最高可达 18%。
• 企业方面：像 TEKUN Nasional 这样的机构，以及由政府担保计划支持的银行融资，适合符合条件的小型企业。

如果你借钱主要是为了应付其他债务，在承担任何新债之前，请先找信贷咨询与管理机构（AKPK）谈谈。它的咨询是免费的；我们的《债务整合与 AKPK》指南也说明了什么时候新贷款有帮助，什么时候只是把问题挪个位置。

决策清单

请按顺序逐步检查。大多数人做到第四步，就已经知道哪一种放贷机构适合自己。

1. 1

   写下你需要多少钱、什么时候要

   要具体。「星期五前要 RM4,000 付医院按金」和「下个季度某个时候要 RM30,000 装修」，适合的放贷机构完全不同。

2. 2

   先查看自己的信用报告

   通过国家银行的 eCCRIS 免费下载你的 CCRIS 报告，也查一查 CTOS。近期的逾期记录或短时间内大量申请，可以让你预估银行会有什么反应。我们的《CTOS 与 CCRIS》指南说明了放贷方会看哪些内容。

3. 3

   记录良好又等得起，先问你自己的银行

   从发薪的那家银行开始。申请其他地方之前，先看看它的应用程序里有没有预批核额度，也不要同时向很多家机构提出申请。

4. 4

   以总还款额和实际年利率比较每一个报价

   期限更长、月供更低的贷款，总成本可能更高。把每个报价的令吉总额并排放在一起比较。

5. 5

   确认月供在你的预算之内

   把新的月供加上现有的承担，看看每个月还剩多少。我们的《规划每月还款》指南会一步步带你算。

6. 6

   分享任何资料前，先核实放贷方

   银行贷款只通过该银行自己的分行、应用程序或官网申请。放贷人则要在地方政府发展部名单上核对执照，并确认对方是用其官网上公布的官方号码联系你。

无论选哪一种，都要留意的危险信号

骗子冒充银行的情况，和冒充放贷人一样常见。只要看到以下任何一项，无论对方用什么名义，都应立刻停止：

• 放款前要你先付任何费用，例如「手续费」「保险费」「中介费」或「解冻费」
• 索取你的网上银行密码、TAC，或要你交出提款卡或存折
• 催你当天签约，或要你在空白、未填完整的页面上签名
• 签约前没有书面列明利率和总还款额
• 放款或还款使用的户口，不是放贷公司名下的户口
• 陌生号码主动发来信息，自称「银行职员」并保证贷款一定批

常见问题

下一步

如果清单的结果指向银行，就从银行开始，我们更希望你以能拿到的最低成本借钱。如果结果指向持牌放贷人，欢迎向我们提交询问。整个过程大约三分钟，我们的表格从不要求填写身份证号码、银行资料或上传文件，也没有任何费用或义务。我们通常会在同一个工作日用官方号码通过 WhatsApp 或电话联系你，在简短的视频核实中以书面列出全部成本，你满意之后才需要电子签约。决定之前，也欢迎你拿我们的报价和银行的条件比较。