1. 利率一览
上表列出我们每种贷款当前的利率区间。所有利率都是年平息，整个贷款期固定，并写进你的合约。你在区间内的确切利率，取决于你的收入、现有负债以及所选的还款期。利率从年平息 4.9% 起，每种贷款的还款期都可在 6 至 108 个月之间选择。新贷款的利率可能调整，但已签署的贷款绝不会改变。
本网站的计算器和还款例子都采用各区间的上限。这样你看到的就是最多要付的金额，视频核实后收到的书面方案只会相同或更低。
2. 我们如何决定你的利率
在提出方案之前，我们对每位申请人都会看同样几项因素，并会在通话中说明它们如何影响你的利率。
- 收入的稳定性：以银行转账发放的固定薪水，通常比不固定收入获得更低利率
- 你的收入中已有多少用于偿还其他贷款和信用卡
- 你选择的贷款金额与期限：期限越短，风险越低
- 你在 CCRIS 和 CTOS 的还款记录，只在取得你同意后查阅
- 你是否曾在我们这里还清过贷款
如果你觉得利率太高，可以问我们是哪一项因素造成的。缩短期限或减少金额，有时就能降低利率。
3. 平息与实际年化利率
马来西亚的持牌放贷人以平息报价。利息按借款全额、整个还款期一次算出，再平均分摊到每期供款中。这种算法简单，但会低估真实成本，因为你已经还掉的本金仍在继续计息。
实际年化利率修正了这一点。它是指：若按你每个月实际仍欠的余额计息，能得出完全相同供款的那个利率。用它来和银行贷款、信用卡或其他放贷人比较最公平。
| 期限 | 每月供款 | 总利息 | 实际年化利率 |
|---|---|---|---|
| 12 个月 | RM933.33 | RM1,200.00 | 21.46% |
| 24 个月 | RM516.67 | RM2,400.00 | 21.57% |
| 36 个月 | RM377.78 | RM3,600.00 | 21.20% |
| 60 个月 | RM266.67 | RM6,000.00 | 20.31% |
平息与实际年化利率
无论贷款期多长，实际年化利率都远高于平息。
| 贷款期限（月） | 平息 | 实际年化利率 |
|---|---|---|
| 6 | 4.90% | 8.35% |
| 12 | 4.90% | 8.92% |
| 24 | 4.90% | 9.14% |
| 36 | 4.90% | 9.13% |
| 48 | 4.90% | 9.07% |
| 60 | 4.90% | 8.98% |
| 72 | 4.90% | 8.89% |
| 84 | 4.90% | 8.80% |
| 96 | 4.90% | 8.71% |
| 108 | 4.90% | 8.62% |
4. 利息的法定上限
《1951 年放贷人法令》规定了持牌放贷人可收取的最高利息。这些上限适用于马来西亚所有持牌放贷人，不只是我们。
| 贷款类型 | 最高年平息 | 合约格式 |
|---|---|---|
| 无抵押 | 每年 18% | Schedule J |
| 有抵押 | 每年 12% | Schedule K |
如果放贷者以月利率报价，请乘以 12 再比较。「每月 3%」的贷款等于每年 36%，是法定上限的两倍，这也说明对方并非持牌放贷人。
5. 你可能支付的每一项费用
| 费用 | 金额 | 时间 | 付给 |
|---|---|---|---|
| 利息 | 我们区间内的平息，每年最高 18% | 分摊在每月供款中 | MyBank Credit |
| 印花税 | 贷款金额的 0.5% | 合约盖印时一次性 | LHDN（政府） |
| 逾期利息 | 逾期那一期金额的每年 8% | 只在迟还时 | MyBank Credit |
这就是全部。没有申请费、手续费、批核费、强制保险或中介佣金。如果合约中出现任何其他收费，请在签约前要求我们解释，否则就不要签。
6. 完整成本例子
以下是按我们当前区间上限、借 RM5,000 个人贷款 12 个月需要支付的全部费用，由驱动计算器的同一套程序计算：
| 每月供款 | RM 491.67 |
|---|---|
| 总利息 | RM 900.00 |
| 还款总额 | RM 5,900.00 |
| 印花税（一次性，缴交 LHDN） | RM 25.00 |
| 实际年化利率 | 31.72% 每年 |
也就是说，这笔贷款你会收到 RM5,000，合约办理电子盖印时一次性缴付印花税，然后分十二期等额偿还表中的总额。除非迟还，否则没有其他费用。
7. 借多少才安全
一个实用的原则是：把所有每月还款（房贷、车贷、PTPTN、信用卡和任何新贷款加起来）控制在净收入约 60% 以下；如果一份薪水要养一家人，比例应更低。下表列出在没有其他贷款的情况下，可以留给新供款的金额。
| 每月净收入 | 较宽松的新供款 | 以 18% 平息、24 个月大约可借 |
|---|---|---|
| RM2,500 | 最多 RM600 | 约 RM10,500 |
| RM4,000 | 最多 RM1,000 | 约 RM17,500 |
| RM6,000 | 最多 RM1,500 | 约 RM26,000 |
如果某笔供款会超过这些水平，我们会直接告诉你，并建议较小的金额或较长的期限，即使这意味着我们借给你的更少。
8. 我们绝不会收取或索取的
- 放款前的押金、「解冻费」或任何付款
- 你没有要求、却从贷款中扣除的保险、会员费或「储蓄」
- 扣留你的提款卡、银行存折、MyKad 或护照作为抵押
- 你的网上银行密码、PIN 或 TAC
- 要求你在空白或不完整的文件上签名
- 要求你还款到个人户口，而不是我们的公司户口
9. 迟还会怎样
逾期利息为每年 8%，只按逾期那一期的金额、按逾期天数计算。绝不会按整笔贷款计算，我们也不会另外加收「迟还费」或「罚款」。
| 逾期供款 | 逾期天数 | 逾期利息 |
|---|---|---|
| RM500.00 | 7 | RM0.77 |
| RM500.00 | 30 | RM3.29 |
| RM1,000.00 | 30 | RM6.58 |
迟还也可能被记录在你的信用报告中，影响日后借贷。如果你预计会错过还款，请在到期日前联系我们。我们通常可以商定短暂延期或调整还款计划，完全避免拖欠。
10. 提早结清
你可以随时还清整笔贷款。你只需支付尚未偿还的余额，减去按 78 法则计算、尚未产生的利息回扣。越早结清，回扣越多。提早结清没有罚款。
付款前请向我们索取结清明细，上面会列出未偿余额、回扣和指定日期的确切应付金额。我们的贷款合约说明页面有完整的计算例子。
11. 如何核实放贷人是否持牌
- 1
索取执照号码
持牌放贷人会立即提供。我们的执照号码是 WL7152/14/01，显示在每个页面底部。
- 2
到 KPKT 网站核对
KPKT 按州属公布持牌放贷人名单。请核对公司名称、执照号码和地址是否完全一致。
- 3
只通过放贷人的官方渠道联系
KPKT 允许持牌放贷人在线放贷，前提是必须妥善核实你的身份，并使用 Schedule J 合约。只通过与执照资料相符的网站和电话号码联系放贷人，绝不要回复主动找上门的号码。只有一个 WhatsApp 号码、却拿不出可查核执照的「放贷人」，都不是持牌放贷人。
- 4
检查合约格式
合约必须是 Schedule J 或 Schedule K 格式、印有执照号码，并已在 LHDN 盖印花；电子签署是可以的。款项必须存入你本人名义的银行户口，而且在收到贷款之前你绝不需要付任何钱。其他任何形式都不是合法的放贷合约。
12. 非法放贷或诈骗的警示信号
- 你通过陌生短信、WhatsApp 信息或社交媒体广告收到贷款邀约
- 在拿到任何款项前，被要求先付「手续费」「印花税」或「保险费」
- 对方承诺无论你的 CCRIS 或 CTOS 记录如何都能获批
- 利息按周或按月报价，或总成本从不白纸黑字写明
- 不提供执照号码或注册地址，或资料与 KPKT 名单不符
- 要求你付款到个人户口，或其他公司名义的户口
- 催促你今天就决定，或说过了今天就没有
- 有人要求扣留你的提款卡、MyKad 或银行存折
13. 求助与投诉
- 1
先和我们沟通
请致电 011-2345 9635 或电邮 hello@mybankcredit.example。我们力求在 14 天内解决投诉，并以书面告知处理结果。
- 2
联系 KPKT
如果你仍不满意，KPKT 放贷事务部门负责发出执照并监管所有持牌放贷人，可以展开调查。
- 3
向 AKPK 寻求免费债务咨询
如果你同时背负多笔债务，由国家银行设立的 AKPK（信贷咨询与管理机构）提供免费咨询，可以帮你规划还款。