贷款合约说明

1. Schedule J 与 Schedule K

《2003 年放贷人（管制与执照）条例》规定持牌放贷人必须使用指定格式的合约。我们的个人、工薪与中小企业贷款都属于无抵押贷款，使用 Schedule J；只有以产业或其他资产作抵押的贷款才使用 Schedule K。

由于格式由法律规定，每一家持牌放贷人的核心条款都相同。这让你更容易比较不同的方案，也意味着放贷人无法在小字里藏额外收费。

两种合约格式
格式	适用于	最高利息
Schedule J	无抵押贷款	每年 18%（平息）
Schedule K	有抵押贷款	每年 12%（平息）

如果以上任何一项缺漏或空白，请不要签署，先要求我们填写完整。

整个流程都在线完成，但合约的效力不会因此打折扣。KPKT 允许持牌放贷人在线放贷，前提是妥善核实借款人身份，并使用法定的 Schedule J 或 Schedule K 合约；马来西亚法律也依《2006 年电子商务法令》承认电子签名。你以电子方式签署的合约一经盖印，对你的保障与纸本合约完全相同。

1
我们讲解方案
在发出任何文件让你签署之前，持牌专员会在通话中以中文、英文或马来文，向你逐项说明金额、利率、每期供款和还款总额。
2
你核对个人资料
合约上的姓名、身份证资料和银行户口，会与你在视频通话中出示的 MyKad，以及你本人名下的银行月结单逐一核对。
3
你以电子方式签署
我们通过官方渠道发送安全的签署链接，并在通话中与你逐行过一遍合约。你以发送到登记手机号码的一次性验证码确认身份后签署。我们绝不会要求你签空白页，也不会要求你拍下签名发给我们。
4
合约盖印花
我们通过 LHDN 的电子盖印系统办理盖印。印花税为贷款金额的 0.5%，一次性缴付。
5
你拿到副本
你会通过电邮或 WhatsApp 收到已盖印合约、LHDN 印花证明和还款时间表的电子副本。如果你也想要纸本，告诉我们，我们会邮寄给你。

你的方案信和合约会以令吉列出贷款的完整成本，而不只是一个利率。以下是我们使用的同一套计算方式：RM10,000、24 个月，按个人贷款利率范围的上限计算。这些数字直接来自我们的计算器，因此和你在网站上看到的永远一致。

请留意 18% 平息与实际年化利率之间的差距。任何平息贷款都会有这个差距，因为即使你在逐月还款，利息仍然按原始本金计算。比较不同放贷人时，请比较实际年化利率和还款总额，而不是只看平息。

贷款合约的印花税为贷款金额的 0.5%。这是缴交给 LHDN 的政府税费，不是我们收取的费用。RM10,000 的贷款就是 RM50。这笔金额会在方案中单独列出，让你清楚知道它的用途。我们通过 LHDN 的电子盖印系统办理盖印，印花证明会随合约副本一并发给你。

你每月以相同金额，通过银行转账或常年指示还款到我们的公司户口。无论任何人怎么说，请一定只付款到以我们公司注册名称开设的户口，绝不要付到个人户口。

你可以随时索取户口结单，上面列出每一笔已收款项、未偿余额和任何逾期利息。我们会在 14 天内提供。

请保留每一次付款的银行收据或转账参考号码。我们每收到一期供款都会发出确认；如果我们的记录与你的不一致，会先以你的收据为依据核查。如果你的发薪日有变动，告诉我们，我们可以把还款日调整到配合你的发薪日。

如果某一期供款逾期，我们可以只针对该期金额，按每年 8% 按日计算逾期利息，直到付清为止。逾期利息绝不会按整笔贷款计算。

如果你知道自己将难以按时还款，请在到期日前联系我们。我们更愿意和你商量一个调整后的还款安排，而不是看着欠款越积越多。

你可以随时提早还清整笔贷款。你只需支付尚未偿还的余额，再减去尚未产生的利息回扣。回扣按「78 法则」（Rule of 78）计算：越早结清，退回的利息比例越大。

回扣等于总利息乘以「剩余各期序号之和」，再除以「全部各期序号之和」。以 12 个月贷款为例，1 加到 12 的总和是 78，这就是这条法则名称的由来。

如果你对贷款的任何方面不满意，请先通过 hello@mybankcredit.example 或 011-2345 9635 告诉我们，我们会在 14 天内回复。如果你仍不满意，可以向发出执照并监管我们的 KPKT 放贷事务部门投诉。