自雇人士与零工工作者的贷款：如何证明每个月都不一样的收入

为什么感觉比较难

一张工资单同时告诉放贷人三件事：你赚多少、你每个月都有收入，以及谁付钱给你。没有工资单，放贷人就得从其他证据拼凑出同样的图像。很多放贷人不愿做这项工作，于是要求自雇人士拿出他们没有的文件，结果答案就成了拒绝。

马来西亚有超过一百万名零工与平台工作者，还有更多自由职业者、小贩和小商家。他们的收入是真实的，要做的只是以放贷人能核实的方式把它呈现出来。一旦知道哪些文件能做到这一点，大部分困难就消失了，你也能和受薪借款人在同样的条件下比较方案。

放贷人真正想看到什么

• 至少六个月内定期存入同一个银行户口的款项
• 扣除工作成本后的平均月收入，足以轻松应付供款
• 没有无法解释的大段空白，或对已有的空白有清楚的说明
• 收入会持续的证据：活跃的平台账户、固定客户或已注册的业务
• 你现有的负担，确保新供款能与之并存

我们如何计算不固定收入的平均值

以下是一位外卖骑手的示例。我们从银行月结单取出六个月的平台入账，加总后除以六，再扣除工作成本（油钱、保养、手机数据），得出一个实际的月收入数字。

四月是淡月，但它不会拖垮申请，因为其他月份平衡了它。真正让我们担心的，是六个月内持续下滑，或某个月完全没有收入又没有解释。

解释收入空白和不寻常的月份

几乎每个为自己工作的人，都会有某个月在纸面上看起来不对劲。重要的是你能解释清楚。一个简短、诚实并有证据支持的说明，能让令人担心的空白变成你历史中再普通不过的一部分。

• 生病或意外：病假单或医院账单
• 车辆维修无法开工：显示维修日期的修车厂发票
• 节庆或学校假期：前一年月结单中的相同规律
• 更换平台：新旧两个平台的收入结单

请在我们第一次来电时就主动说明任何空白，而不是等我们发现。这能节省视频核实的时间，也显示你了解自己的财务状况，而这正是放贷人想看到的。

有用的文件

无论哪一种，都请准备好 MyKad，在简短的视频通话中向持牌专员出示，并准备一份你现有贷款和信用卡欠款的清单。我们网站的表格从不索取身份证号码或文件；在我们引用你的参考编号联系你之后，请把这些文件清晰的照片或 PDF 只发送到本网站列明的官方 WhatsApp 号码。

公积金 i-Saraan 和报税记录比你想的更有用

公积金的 i-Saraan 计划让自雇人士自愿缴纳退休金，政府还会在年度上限内额外给予奖励。定期的 i-Saraan 缴纳记录能向放贷人显示你每个月都有稳定的结余，同时也在累积你的退休储蓄。

每年向 LHDN 申报 Borang B 也有类似效果，它提供一份独立、有日期的申报收入记录。即使你应缴的税很少甚至为零，一份已申报的报税表仍是自雇借款人能提供的最有力文件之一。

六个月成为「可借款」的计划

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   第 1 个月：工作收入只进一个户口

   开设或选定一个银行户口，让所有平台、客户和顾客都付款到这里，每周一次把个人开销转出去。

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   第 1 个月：能注册就注册

   向 SSM 注册你的业务，或摆摊的话向地方政府申请执照。费用不高，却能增加可信度。

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   第 1 至 6 个月：缴纳 i-Saraan

   即使每月只缴一小笔，也能建立看得见的规律。

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   第 1 至 6 个月：保存记录

   每个月下载平台结单，把发票放在一起，不要指望日后还找得到。

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   第 6 个月：查看信用报告

   下载 CCRIS 和 CTOS，在申请前更正任何错误。

借多少才合理

由于你的收入会变动，请以较弱的月份、而不是平均值来规划供款。以上面的骑手为例，约 RM300 的供款即使在四月也绰绰有余。以下是按我们当前利率区间上限，借 RM6,000 个人贷款 24 个月的情况：

如果你想要的供款超过最弱月份收入的三分之一，请考虑减少金额或拉长期限（我们的贷款期限最长可达 108 个月），并在视频通话时和我们详细讨论。

不要使用假文件

常见问题

下一步

在网上提交咨询，并在职业类型选择「自雇人士」或「零工 / 平台工作者」，大约只需三分钟，不需要身份证号码或任何文件。我们通过 WhatsApp 或电话联系你时，会告诉你需要准备哪些结单，并如实告诉你大概能符合什么条件。之后的步骤全部在网上完成，你不必为此停工一天：15 至 20 分钟的视频核实、以电子方式签署 Schedule J 合约，款项直接存入你本人名义的银行户口。