CTOS 与 CCRIS：信用报告里有什么，以及如何改善

两份不同的报告，各有用途

很多人说「被 CTOS 列入黑名单」，好像只有一份名单。实际上有两个独立来源，由不同机构维护，而且两者都不是黑名单。它们记录的是事实：你欠了什么、怎么还的，各家放贷人再按自己的方式解读。

CCRIS 里有什么

中央信贷资料系统（CCRIS）从金融机构收集你持有的每一项信贷资料。每一项都会显示：

• 信贷类型：房贷、分期付款、信用卡、个人贷款等
• 放贷机构、批准额度与未偿余额
• 最近 12 个月每个月一格数字，显示拖欠了几期
• 特别标记，例如已进入法律程序或已重组的信贷
• 最近 12 个月的新信贷申请，以及批准、审核中或被拒的状态

大多数放贷人最先看的就是那一行 12 个月的数字。「0」代表当月没有拖欠，「1」代表拖欠一期，「2」代表两期，依此类推。一整排的 0 正是放贷人想看到的。已还清的信贷会在结清后保留 12 个月才消失。

CTOS 报告里有什么

CTOS 是依据《2010 年信用报告机构法令》注册的私人信用报告机构之一。它把你的 CCRIS 资料与其他来源结合，所以报告范围更广：

• 法律记录：针对你的民事诉讼与破产程序
• 商业欠款记录：电讯、水电及其他商家申报的未付账单
• 公司关系：在 SSM 登记的董事职位与股权
• CTOS 分数，300 至 850 分，概括你按时还款的可能性

商业欠款记录常常让人意外。一张被遗忘的旧合约最后一期电话账单，可能被列为欠款记录，即使你从未拖欠过任何贷款，也会拉低分数。这也是在申请任何贷款前先自查的原因之一。

如何取得自己的报告

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   通过 eCCRIS 查 CCRIS

   用 MyKad 在国家银行的 eCCRIS 网站注册、完成身份验证后，即可免费在线下载报告。你也可以到国家银行的 BNMLINK 柜台申请。

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   通过 MyCTOS 查 CTOS

   在 CTOS 网站或应用程序注册。基本报告免费；附有分数与趋势记录的详细报告可能需支付少量费用。

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   两份报告对照着看

   确认每一项信贷都是你的、余额看起来正确、已结清的户口显示为已还清。把任何不认得的项目记下来。

放贷人实际上如何解读你的报告

放贷人不只是看「干净」或「不干净」，而是寻找能说明新贷款如何融入你生活的规律。以下是我们评估你的申请时会考虑的重点：

更正错误

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   CCRIS 错误：找申报的机构

   CCRIS 只显示金融机构申报的内容。如果某项信贷有误，请联系申报的银行或放贷机构要求更正。若对方没有回应，可以通过 BNMLINK 向国家银行反映。

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   CTOS 错误：提出争议

   使用 CTOS 网站上的争议表格，附上结清信、收据等证明。若是商业欠款记录，也请向申报的公司索取欠款已结清的证明信。

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   保留证明

   结清信和收据至少保留 12 个月，也就是记录可能仍然可见的期间。这是解决争议最快的方法。

如何改善你的信用记录

• 连续 12 个月按时缴付每一期，这比任何方法都重要，因为它会让你的 CCRIS 记录填满 0
• 在发薪日后一两天设定常年指示，避免漏付
• 把信用卡余额降到远低于额度，并多付于最低还款额
• 避免同时向多家机构申请，申请之间拉开时间
• 还清旧电话账单等小额商业欠款，并索取结清证明
• 如果同时拖欠多笔债务，在借新钱之前先向 AKPK 了解免费的债务管理计划

没有捷径。声称收费就能「洗白 CTOS」的服务无法删除准确的资料，其中有些本身就是诈骗。只有时间和持续按时还款才能改变你的记录。

常见误解

下一步

我们只会在视频核实时、先说明原因并取得你有记录的同意后，才查阅你的报告。我们用它来定出你能负担的金额与供款，而不是找理由拒绝你。如果你的记录显示曾经历过一段已经过去的困难时期，请告诉我们发生了什么：我们借钱给人，而不是给分数。

在任何地方申请之前，先下载两份报告。如果看起来健康，你就知道自己有条件比较不同的方案；如果有问题，先更正错误，并在视频通话时坦白告诉我们。把过去的困难解释清楚，往往很有帮助。