第一次贷款、没有信用记录：给应届毕业生和首次借款人的指南

没有记录，不等于记录差

第一次下载自己的 CCRIS 或 CTOS 报告时，你可能会发现里面几乎什么都没有。放贷人把这种情况叫做「薄档案」。它和不良记录完全是两回事：不良记录显示的是迟还、法律诉讼或欠账；薄档案只是没有任何证据，既不好也不坏。

这一点很重要，因为放贷人要的不是完美，而是判断你会不会还钱。如果你有一段又长又干净的记录，报告本身就能说明一切。如果是薄档案，谨慎的放贷人就得改看其他证据，也可能先批给你较小的金额，等你证明自己能按时还款再说。

所以第一次借款的人，目标不是去「修复」什么，而是让你已经拥有的证据，也就是你的工作、薪水和管理户口的方式，清楚易见，同时避免在借款的第一年留下不良记录。

放贷人改看什么

对于第一次借款的受薪人士，以下是我们在视频核实时会看的项目，以及你可以怎样让每一项更有说服力：

我们的文件清单指南会更详细地说明每份文件。简单来说：三个月整齐的工资单、对得上的薪水入账和公积金缴款，即使信用报告几乎是空白，也能把你的情况说得清清楚楚。

刚上班的头几个月：试用期与时机

马来西亚大多数雇主会给新员工三到六个月的试用期。在这段期间，双方通常只需很短的通知就能结束雇佣关系，所以放贷人会认为这份收入还不够确定。这就是为什么许多银行和合法放贷人要求你在现职做满一段时间才放款，有些甚至只借给已转正的员工。

等待不是浪费时间。每多一个月，你就多一张工资单、一笔薪水入账和一笔公积金缴款作为证据。换工作的话，年资通常要重新计算，所以如果你打算在一年内借钱，换工作的时机要想清楚。如果在试用期间急需用钱，先考虑储蓄、家人支持或公司本身的援助计划，再考虑贷款。

PTPTN：往往是你的第一份还款记录

对许多毕业生来说，PTPTN 教育贷款就是自己名下的第一笔债务。视乎呈报方式，你的 PTPTN 户口和还款状况可能会出现在放贷人查阅的信用报告里。因此，你怎么还 PTPTN，往往就是你如何处理债务的第一份真实证据。

• 在 myPTPTN 应用程序或网站查看还款时间表和余额，清楚知道何时开始还、每月要还多少
• 设定直接扣账或薪水扣款，让还款不必靠记性
• 如果负担不起原定金额，在拖欠之前、而不是之后，主动联系 PTPTN 询问有哪些安排
• 下载 CCRIS 和 CTOS 报告，看看你的 PTPTN 户口如何显示、有没有拖欠记录

放贷人会留意 PTPTN 是否拖欠，而我们在评估还款能力时，也会把 PTPTN 的月供算进你的负担。按时还款不会让你多花一分钱，却能默默为你建立记录，让下一次申请更顺利。

安全地建立信用记录

你不需要为了制造记录而去借自己不需要的钱。几个小而可控的习惯就足够了。最重要的原则是：在建立良好记录的同时，千万别留下不良记录。

• 一张基本信用卡，少量使用，每月全额还清。信用卡户口会呈报到 CCRIS，所以一年的准时还款能让放贷人看到你懂得管理信贷。用它付一两笔固定账单，设定自动全额还款，千万别把信用额度当成零用钱
• 如上所述，每月按时偿还 PTPTN
• 以你名义申请的后付配套手机月费，按时缴付。它通常不会在 CCRIS 里留下正面记录，但最后一期账单没付清，可能会以贸易参考的形式出现在 CTOS，所以它真正的价值在于避免留下污点
• 租屋时以你名义开的水电账户，按时缴付；搬走时付清最后一期并正式关闭账户

我们的 CTOS 与 CCRIS 指南说明了两份报告各有什么内容，以及如何免费查阅。每年至少看一次，申请任何贷款之前也要看。

担保人和共同借款人：双方都有风险

如果你自己的记录很薄，可能会有人建议让父母当担保人，或以共同借款人身份一起借。我们的个人贷款和薪水贷款通常不需要担保人，但你在别处可能会遇到这种安排，最好先弄清楚它真正意味着什么。

• 担保人要负全部责任：借款人不还钱时，放贷人可以要求担保人偿还全部欠款，而不只是一部分
• 被担保的贷款一旦涉及法律诉讼，可能会出现在担保人自己的信用报告上
• 有些放贷人在担保人日后申请自己的贷款时，会把这份担保算作负担
• 共同借款人从第一天起就共同承担这笔债务，贷款也会显示在他们名下
• 对借款人来说，一旦迟还，受影响的不只是你自己，还有父母或朋友的财务，往往连感情也一起受损

反过来也一样。朋友和同事有时会请年轻人帮忙担保车贷或个人贷款。除非你自己有能力轻松还清整笔贷款，否则最安全的回答就是拒绝。

第一次该借多少

第一笔贷款的意义，一半在于钱，一半在于建立还款记录。金额小、期限短，更容易还，利息也更少，还能让你下一次申请时拿出一整年干净的还款记录。比较稳妥的起点是：新的月供不超过实得薪水的大约 10% 至 15%，所有还款加起来远低于 40%。

以上数字用的是我们利率区间的最高值，你实际拿到的报价可能更低。但利息始终是真金白银：按这个利率，RM3,000 分 24 个月还，利息就是 RM1,080。想完整计算债务偿还比率、为预算做压力测试，请看我们的每月供款预算指南。

第一次借钱常犯的错误

• 为了生活享受而借钱，例如换新手机、去旅行，或办一场超出预算的婚礼。如果你存不到这笔钱，贷款只会让每个月的缺口更大
• 叠加多个「先买后付」（BNPL）计划。每一笔看起来都不多，加起来却可能吃掉一大部分薪水，而且放贷人在银行月结单上都看得到
• 同时向很多放贷人申请。每次申请都会被记录，短时间内一大堆申请，看起来就像很急着用钱或已经被拒
• 在自己没能力还清的情况下，替朋友或同事当担保人
• 只为了月供最低就选最长的期限，却没有核算总利息
• 因为没有设定常年指示，在头几个月就迟还，而这几个月正是你第一份记录成形的时候

专门针对年轻人的贷款骗局

应届毕业生是社交媒体上贷款骗局最爱的目标，因为他们刚接触信贷，又常常急着用钱。常见的说法有「不查 CTOS」、「五分钟批准」或「先付一点手续费」。另一个陷阱是有人要你「出租」银行户口，或借你的户口转账，这可能让你成为诈骗的一环，甚至触犯刑事罪行。

第一笔贷款的行动步骤

1. 1

   先确定是否真的需要借

   写下这笔钱的用途，以及不借会怎样。紧急状况、必要的维修和工作所需是合理的理由；生活享受则不是。

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   查看自己的报告

   免费下载 CCRIS 和 CTOS 报告，确认 PTPTN 没有拖欠，也没有被遗忘的账单。

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   准备好三个月的完整记录

   备齐最近 3 张工资单、显示薪水入账的 3 个月银行月结单和公积金结单。如果还在试用期，就等资料齐全再说。

4. 4

   算出轻松负担得起的月供

   把 PTPTN 和其他负担加起来，然后把第一笔贷款的月供控制在实得薪水约 10% 至 15% 以内。

5. 5

   在计算器里试几个金额

   比较不同的金额和期限，看总还款额和实际年利率，而不只是每月数字。

6. 6

   只向一家合法放贷人询价

   选择你已在 KPKT 名单上核实过的放贷人。提交我们的报价表格不会影响你的信用记录。

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   在第一期到期前安排好还款

   在发薪后一两天设定常年指示，让你第一年的还款成为一份干净的记录。

常见问题

下一步

下载你的 CCRIS 和 CTOS 报告，备齐三个月的工资单和银行月结单，然后在我们的计算器里试试小额、短期的组合。准备好之后，填写报价申请，只需姓名、手机号码和收入范围；表格绝不会要求你提供身份证号码或任何文件。

我们通常会在同一个工作日通过 WhatsApp 或电话联系你。在 15 至 20 分钟的视频通话中，持牌专员会私下核对你的文件，在你同意后查阅信用报告，并在签署任何文件之前，以书面列明全部费用。你不需要预先支付任何费用。如果我们认为先借小一点，或再等几个月对你更好，我们会直接告诉你。