提早还清贷款：78 法则回扣如何计算（附真实数字）

平息贷款提早结清是什么意思

平息贷款的全部利息在第一天就已算好，并加到你要偿还的总额里。如果你提早全部还清，就没有用满整段期间，收取全部利息并不公平。因此法律规定持牌放贷人必须退还你尚未为他们「赚取」的利息。

问题在于，多少才算未赚取？你可能以为很简单：还到一半就退一半利息。实际上并非如此。持牌放贷人使用一种叫「78 法则」的方法计算回扣，了解它能帮你判断什么时候提早结清才划算。银行的汽车分期付款贷款也使用同样的规则，所以这里学到的同样适用于车贷。

78 法则逐步说明

78 法则假设贷款前期因为欠款较多，分摊到的利息也较多，后期则较少。名称来自 12 个月的贷款：把月份编号 1 到 12 加起来，总和是 78。

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   把所有期数的序号加起来

   12 个月贷款：1 + 2 + … + 12 = 78。24 个月是 300，36 个月是 666。通用公式为 n × (n + 1) ÷ 2。

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   把尚未缴付的各期序号加起来

   12 个月贷款还剩 9 期时，就是 1 + 2 + … + 9 = 45。

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   相除后乘以总利息

   回扣 = 总利息 × 45 ÷ 78。总利息 RM1,200 时，回扣为 RM692.31。

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   从未偿余额中减去回扣

   结清金额 = 未偿余额 − 回扣。

完整计算例子

以 RM10,000、12% 平息、12 个月的贷款为例。总利息 RM1,200，所以总共要还 RM11,200，每月供款 RM933.33。以下是在还了三期、六期和九期之后结清的金额。

还了三个月就结清，可省下 RM692.31 利息；还了六个月才结清，只省 RM323.08，虽然已经过了一半，却省不到一半；还了九个月才结清，只省 RM92.31。

较长期贷款的同样规则

较长期的贷款规律相同，只是拉得更长。以 RM10,000、12% 平息、24 个月为例：总利息 RM2,400，每月供款 RM516.67，各期序号总和为 1 + 2 + … + 24 = 300。

在期限的四分之一时结清，能拿回超过一半的利息；还到一半时结清，只能拿回约四分之一；到了四分之三，节省的金额已经很少。这个道理适用于任何期限的贷款：如果打算提早结清，越早越好；如果你一开始就知道一年内会有这笔钱，从一开始就选较短的期限可能更便宜。

为什么节省的金额缩水得这么快

如果利息平均分摊在整段贷款期，还到一半结清就能省一半。但 78 法则把第一个月视为承担 12/78 的利息，第二个月 11/78，依此类推，最后一个月只有 1/78。这反映了前期欠款较多的事实，但也意味着提早结清在头几个月远比接近尾声时划算。

什么时候提早结清才划算

• 你还在贷款期的前三分之一，这时回扣最多
• 结清后你仍然有应急基金，不要为了结清而掏空储蓄
• 这笔钱不需要用来偿还更贵的债务，例如信用卡欠款
• 结清能腾出你真正需要的现金流，例如在收入即将减少之前

一个实用的检验方法是问自己：如果结清后的下个月突然来了一笔意外账单，会怎样？如果答案是要用年利率 18% 以上的信用卡支付，那么留一部分钱在手上通常是更好的选择，即使这代表稍晚才结清，或干脆不提早结清。还清一笔贷款却开始另一笔更贵的债务，并没有省到钱。

如果你已接近贷款尾声，回扣很少，通常照常还款、把闲钱存起来或用于偿还更贵的债务，会更合理。

如何向我们申请结清

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   索取结清明细

   致电或 WhatsApp 告诉我们你打算结清的日期。我们会准备一份书面明细，列出余额、回扣以及当天应付的确切金额。

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   只付款到我们的公司户口

   把款项转到明细上列明的公司户口。无论任何人怎么说，绝不要把结清款项付到个人户口。

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   领取结清信

   款项入账后，我们会发出确认贷款已全部结清的信函。请妥善保存，日后信用记录若出现错误，它就是你的证明。

常见问题

下一步

如果你是现有客户、正考虑结清，请联系我们索取结清明细，看过之后没有任何义务一定要结清。如果你正计划新贷款、并预计会提早还清，请在我们就你的申请致电联系时告诉我们；一开始就选择稍短的期限，往往比之后提早结清更省钱。