持牌放贷人还是大耳窿？五分钟学会分辨

为什么这很重要

没有执照的放贷者，也就是马来西亚俗称的大耳窿，收取远超法定上限的利息，并常以恐吓手段追债：泼漆、锁门、骚扰家人和雇主。较新的威胁是网上贷款诈骗，根本没有贷款，只有一连串要你在「放款」前先付的「费用」。

代价不只是金钱。落入非法放贷者手中的人，常常向第二个大耳窿借钱来还第一个，对家人隐瞒问题，最后欠下的钱是原本借款的好几倍。在任何钱转手之前及早认出这些迹象，是最容易的脱身方法。

两者都针对急需用钱、觉得自己没什么选择的人。好消息是，警示信号很一致，检查也只需几分钟。

持牌放贷人必须做到的事

马来西亚半岛和联邦直辖区的放贷人，由房屋及地方政府部（KPKT）依据《1951 年放贷人法令》发出执照并监管。执照附带以下保护你的义务：

• 持有有效的 KPKT 执照，列在 KPKT 公布的名单上，并保有执照上列明的注册地址
• 无抵押贷款每年平息不超过 18%，有抵押贷款不超过 12%
• 放贷前妥善核实你的身份：当面核实，或由网上放贷人通过实时视频通话核实
• 使用规定的 Schedule J 或 Schedule K 合约，签约前向你讲解清楚，并向 LHDN 缴付印花税
• 提供已盖印花的合约副本，并在你要求时提供户口结单
• 把贷款存入以你本人名义开设的银行户口，绝不经中间人交付现金
• 提早结清时退还未赚取的利息
• 绝不使用威胁、暴力或骚扰手段追债

请留意这份清单上没有的东西：必须当面见面。KPKT 允许持牌放贷人在网上放贷，前提是核实借款人身份，并使用正规的 Schedule J 或 K 合约。一家完全通过官网、视频通话和官方 WhatsApp 号码为你服务的放贷人，可以完全合法。关键在于它是否持牌、是否遵守以上规定，而不在于它有没有一个你可以走进去的柜台。

网上借贷：哪些合法，哪些是警讯

骗子也搬到网上了，这让人很难分辨。「只做网上」本身并不是警讯，我们自己就是一家全程在线的放贷人。真正的警讯是随之而来的东西：与任何执照都对不上的 WhatsApp 号码、隐藏公司名称和执照号码的网站或 Facebook 专页、放款前要求收费，或者要你的网上银行登录资料。

• 合法：放贷人自己网站上的询问表格，不会要求你的身份证号码、银行资料或文件
• 合法：来自该网站及放贷人 KPKT 资料上所列号码的电话或信息，并报出你的参考编号
• 合法：简短的视频通话，由职员核对你本人和你的 MyKad，文件只通过放贷人的官方渠道发送
• 合法：以电子方式发送 Schedule J 合约，逐条讲解后电子签署，并向 LHDN 缴付印花税
• 警讯：贷款到账前要求支付任何「手续费」「保险费」「解冻费」或「印花税」
• 警讯：任何人向你索取网上银行密码、TAC 或提款卡照片，或要你把提款卡寄出

持牌放贷人与非法放贷者对比

一宗典型贷款骗局的经过

以下是根据警方与 KPKT 公布的常见模式编写的示例情境，并非真实客户。一名工厂员工因家中急事需要 RM5,000，回复了一则承诺「一小时批准、不查 CTOS」的 WhatsApp 广告。几分钟内，她收到一封印有持牌公司名称的批准信，对方要她先付 RM150「印花税」，接着是 RM400「保险费」，然后又说因为户口号码「输入错误」，款项被「冻结」，必须再付 RM800 才能解冻。

等她停手时，已经向三个不同的个人户口付了 RM1,350，却什么都没拿到。本指南里的任何一项检查，都能在第一条信息时就拦下这宗骗局：陌生广告、公司名称配上与执照资料不符的电话号码、放款前收费，以及付款到个人户口。这些都不需要见面就能看出来。

五分钟核实一家放贷人

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   取得公司全名与执照号码

   要求对方以书面提供。持牌放贷人会立即给你；我们的资料就在本网站每个页面底部。

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   核对 KPKT 名单

   KPKT 在网站上按州属公布持牌放贷人名单。确认公司名称、执照号码和地址完全一致。骗子有时会冒用真实放贷人的名称，却换上不同的电话号码或银行户口。

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   拨打官方名单上的电话

   不要相信你收到的信息里的号码。请拨打或 WhatsApp 放贷人官方网站或 KPKT 名单上的号码，询问该方案是否真实。以我们为例，那就是本网站上显示的官方 WhatsApp 号码，我们绝不会用其他号码联系你。

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   签约前核对合约

   合约应是 Schedule J（有抵押贷款则为 Schedule K），列明放贷人的持牌名称，并完整填写你的贷款额、利率、月供和总成本。合约须向 LHDN 缴付印花税，你也应拿到副本。无论纸本还是屏幕上，绝不要签空白或只填一半的页面。

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   核对钱存到哪里

   贷款必须存入以你本人名义开设的银行户口，到账之前你不需要付任何钱。还款时，确认户口属于该持牌公司。绝不要付款到个人户口。

需要提防的常见手法

• 连环收费：你先付一笔小额「手续费」，接着是「印花税」、「保险费」，再来是「解冻费」，贷款却始终没有到账
• 假批准信：看起来很专业的文件，印着真实公司的标志，电话号码却不同
• 扣留提款卡：放贷者要你交出或寄出提款卡，然后每月直接提走你的薪水，控制你的户口
• 以你的名义借钱：要你为陌生人签字当「担保人」，结果你要承担这笔债务
• 以贷养贷：给你一笔新贷款去还旧贷款，债务每个月越滚越大
• 「核实」陷阱：要你通过他们发来的链接登录网上银行，或念出 TAC，说是要「检查户口」或「存入贷款」
• 克隆专页：Facebook 专页或网站抄袭真实放贷人的名称、标志和执照号码，却留下不同的 WhatsApp 号码

如果你已经向非法放贷者借了钱

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   停止付「费用」给不明户口

   如果是骗局，再付多少钱也不会放款。记下你付过款的每一个户口号码。

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   立即联系你的银行

   请银行尝试拦截或追查转账；如果你曾透露网上银行密码，请立即更改。

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   举报

   遇到诈骗，请尽快拨打国家诈骗应急中心热线 997，并报警。同时向 KPKT 举报无牌放贷。

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   寻求免费的债务协助

   由国家银行设立的 AKPK 提供免费且保密的咨询，可以帮你规划合法债务的还款。

如果你正受到骚扰或恐吓

骚扰、恐吓、破坏财物，以及联系你的家人或雇主来羞辱你，无论是谁做的，都是刑事罪行。你不需要独自面对。保留信息、通话记录和照片作为证据，并报警。把情况告诉雇主和家人，让他们有心理准备。

更安全的借钱渠道

• 银行：对有稳定薪水和良好记录的人，利率通常最低
• 合作社：为公务员和部分私人界员工提供扣薪贷款
• 政府计划：小型企业可向 TEKUN Nasional 等机构申请创业融资
• 你的雇主：有些雇主提供紧急预支薪水
• 持牌放贷人：当你急需资金或不符合银行条件时，利率受法律上限约束

如果你借钱是为了应付其他债务，在借新钱之前先找 AKPK 谈谈。新贷款本身很少能解决债务问题。

下一步

联系我们之前，先用 KPKT 名单核实我们的执照，我们鼓励你这样做。我们是全程在线经营的 KPKT 持牌放贷人：你在本网站提交询问，我们用本网站上显示的官方号码打电话或 WhatsApp 联系你，通过简短的视频通话核实身份，再以电子方式发送 Schedule J 合约供你签署，并向 LHDN 缴付印花税。阅读费用页面，了解持牌贷款的确切成本（年平息 4.9% 起），准备好后再提交询问。我们的表格绝不会要求你的身份证号码、银行资料或文件；在贷款存入以你本人名义开设的户口之前，我们绝不会向你要任何钱。